Orice chiriaș cu o conexiune la internet și o pasiune pentru pictarea pereților în verde închis (sau negru sau poate doar tapetare puțin) poate atesta un pic de confuzie pe care o simți atunci când întâlnești online un calculator ipotecar sau un estimator de plăți.
Abordați chestiunea cu niște estimări foarte aspre cercetate în grabă despre ce ar putea costa un mic dormitor mic cu 2 dormitoare într-un cartier emergent. Oferiți un număr deloc inexact de ce fel de avans ar putea avea, dar, da, este umflat puțin. (Poate că veți obține mai bine economii în curând.) Nu aveți idee nici măcar pe ce rată a dobânzii să intrați - aveți un credit destul de bun, dar nici măcar nu ați ajuns atât de departe în această căutare de casă foarte informală, cât și pe Google un pic despre tarife - deci îl utilizați pe cel implicit din calculator. Apăsați butonul și constatați că numărul pe care îl scutură pentru viitoarea plată a ipotecii pe micul dvs. apartament minunat cu 2 dormitoare din partea de est a orașului este ... ei bine, este posibil. Prea realizabil, îți dai seama. De ce nu cumpără toată lumea o casă?
simboluri angelice și semnificațiile lor
Legate de: Cele mai scumpe 5 orașe din SUA pentru proprietarii de case
Numărul pe care vi-l va oferi un calculator de credit ipotecar online este doar o parte din imaginea completă a ceea ce costă, lunar, să cumpărați o casă. (Acest lucru nu înseamnă nimic din celelalte cheltuieli implicate, cum ar fi avansul și costurile de închidere, plus menținerea continuă de a fi rege al propriului domeniu.) Calculatorul estimează doar principalul și plata dobânzii (P&I) pe baza tuturor factori pe care i-ai lovit - asta este doar ceea ce trebuie să plătești înapoi băncii în schimbul faptului că îți împrumută mai mulți bani decât ai văzut vreodată în viața ta. În plus, există probabil o asigurare ipotecară (dacă efectuați o plată în avans sub 20%) și cu siguranță asigurarea și taxele proprietarului, care sunt probabil colectate în acest lucru numit un cont escrow în care creditorul dvs. percepe impozitele și primele de la dvs. și plătește aceste facturi în numele dvs.
Salvați Fixați-l Vedeți mai multe imagini House Tour: A Sweet Sentimental Depression-Era Cottage in Atlanta (Credit imagine: Selena Kirchhoff)
Cum poate arăta o plată ipotecară reală
Pentru a vă arăta cât de mult se pot adăuga acele alte cheltuieli în plus față de ceea ce pare un număr realizabil pe care vi-l oferă calculatorul, m-am gândit să vă împărtășesc ipoteca reală, în număr foarte real.
Eu și soțul meu am cumpărat anul trecut o mansardă cu 2 dormitoare în Atlanta, prima noastră casă după mulți ani de închiriere atât separat, cât și împreună. O plată ipotecară lunară implică o mulțime de piese și piese care se mișcă pentru totdeauna, dar iată un instantaneu a aspectului plății noastre ipotecare cu rată fixă de 30 de ani, chiar acum, la aproape un an în:
Principal și interes: 1.385,87 dolari
ce înseamnă 333 în număr de îngeri
Asigurare ipotecară: 147,13 USD *
Escrow lunar: 409 USD, include cele de mai jos:
- Asigurare: 42,17 USD
- Impozite pe proprietate: 87,02 USD
- Impozitul pe proprietatea orașului: 279,81 USD
Taxele asociației proprietarilor de case: 250 USD †
Plata totală în fiecare lună: 2192 dolari
* Vom deține 20% din capitalul propriu acasă până în noiembrie 2023 și atunci va dispărea PMI (asigurare ipotecară privată). Până atunci, aceasta este o cheltuială lunară necesară pentru noi.
† Din punct de vedere tehnic, aceasta nu face parte din plata ipotecii noastre, deoarece este o factură separată care este plătită asociației de la mansardă și nu creditorului nostru. Dar pentru bugetul nostru specific gospodăriei, păstrăm această cheltuială în aceeași găleată cu ipoteca noastră. Dacă vă gândiți la accesibilitatea unui apartament, trebuie să luați în considerare și acest lucru.
Legate de: Acest sfat imobiliar supracomun este total fals
Principal și interes
Într-o ipotecă cu rată fixă, plata P&I (cifra pe care o indică majoritatea calculatoarelor ipotecare) nu se va schimba niciodată, deși proporțiile acesteia vor merge, respectiv, la plata împrumutului principal și a dobânzii. În ultimele 9 luni, o medie de 458 USD din plata P&I a fost plătită către principalul nostru și 928 USD pentru dobânzi. Acest raport se va mișca în mod constant în favoarea noastră în timp - deși este nevoie de un lung timp. Vom plăti împrumutul principal cu aproximativ 500 USD pe lună după 3 ani de deținere a locului nostru și vor dura 20 de ani până când vom plăti 1.000 USD pe lună pentru împrumutul inițial.
Deci, da, în acest moment, doar 450 de dolari din cheltuielile noastre lunare cu locuința de 2.192 USD sunt bani pe care nu îi aruncăm, pentru a folosi o frază citată adesea de chiriașii precauți. Că 20 Fostul procentul din totalul cheltuielilor noastre lunare cu locuința este singura parte care revine în buzunarele noastre sub formă de capital propriu. Restul sunt dobânzi, plus celelalte taxe, asigurări și comisioane.
Orice altceva
Cheltuielile dincolo de P&I variază de la un loc la altul și de la cumpărător la cumpărător. Plata asigurării dvs. ipotecare depinde de creditul dvs. și de costul casei dvs., dar puteți estima că totalul este între 0,3% și 1,5%, anual, din suma inițială a împrumutului. Asigurarea proprietarului de casă depinde de cât trebuie să asigurați și de câtă acoperire aveți nevoie. Iar impozitele pe proprietate depind doar de locul în care locuiți.
Părțile plății noastre lunare dincolo de principal și dobânzi pot (și probabil vor crește) în timp. Poate nu la fel de mult ca chiria, dar totuși. Costurile de locuință în calitate de proprietar de case nu sunt cu greu o cheltuială fixă.
Văd în continuare 666
Calculatoarele ipotecare sunt exacte?
Adică, din punct de vedere tehnic, da. Sunt corecte. Ei sunt calculatoare . Chiar și într-o lume incertă, de obicei puteți avea încredere în calculatoare despre numere. Dar cred că calculatoarele ipotecare online pot înșela serios în primele etape ale cumpărării unei case.
În calitate de chiriaș, aveți un buget important: chiria. Cheltuielile dvs. totale de locuințe sunt un număr rotund și simplu, eventual suplimentat cu o sumă mică pentru asigurarea și utilitățile chiriașului, în funcție de bugetul dvs. Când deveniți proprietar, o ipotecă (în ghilimele) reprezintă suma tuturor tipurilor de plăți aferente pe care le efectuați creditorului (și poate HOA-ului dvs.) în fiecare lună. Dar ipoteca reală (fără cotații) este din punct de vedere tehnic doar acea parte principală și dobândă și, dacă tocmai vă schimbați chiria pentru noul număr de pe calculatorul ipotecii, pentru a afla dacă proprietatea este posibilă pentru dvs., vă faceți singur un serviciu ignorând toate celelalte cheltuieli pentru care veți fi la curent.
Pentru a obține o imagine mai bună a viitorului dvs. ca proprietar, va trebui să faceți ceva mai mult. Căutați taxe pe proprietate în zona pe care doriți să o cumpărați (un agent imobiliar vă poate ajuta), obțineți o ofertă de la compania de asigurări a proprietarului și, dacă reduceți mai puțin de 20%, utilizați un Calculator PMI pentru a estima ce te-ar putea costa asigurarea ipotecară.
numere de înger 1212 adică
Reeditat dintr-o postare publicată inițial 2.28.2017 - LS
