Hamilton și Burr. Kanye și Drake. Dinți proaspăt spălați și suc de portocale. Acestea sunt perechi care nu trebuie amestecate niciodată. Și, în general, s-ar spune că datoria și proprietatea sunt una dintre aceste perechi care se exclud reciproc - dar acest lucru se poate schimba, spune un nou raport de la Departamentul pentru locuințe și dezvoltare urbană din SUA.
sensul lui 1010
Autoritatea Federală pentru Locuințe (FHA) raportul ipotecar anual confirmă suspiciunile că datoriile precum împrumuturile studențe afectează intrarea pentru prima dată a cumpărătorilor de locuințe pe piața imobiliară. Dar, mai degrabă decât să lase datoriile să le mențină închiriate, acum găsesc modalități de a cumpăra case oricum - datorii și toate acestea.
Conform raportului, raportul mediu datorie-venit (DTI) al creditelor ipotecare FHA a atins 43,09 la sută - o creștere de la an la an pentru al șaselea an consecutiv și cea mai ridicată medie a DTI vreodată. În plus, valoarea ipotecilor cu risc mai mare asigurate de FHA sau a celor cu un raport DTI de peste 50%, a crescut, de asemenea, cu patru puncte procentuale din 2017 la 24,80%. În context, raportul DTI trebuie să scadă sub 43% pentru ca majoritatea creditorilor să vă aprobe pentru un împrumut convențional - raportul a constatat că majoritatea (54,60%) dintre cei care au cumpărat ipoteci FHA au avut un DTI peste acest prag.
Tradiţional, Împrumuturi FHA sunt menite să-i ajute pe cei care în mod tradițional să excludă de la creditele ipotecare convenționale să dobândească proprietatea asupra locuințelor. Deoarece sunt asigurați federal, cei care primesc împrumuturi FHA au, de obicei, scoruri de credit mai mici și plăți mai mici. Din această cauză, împrumuturile FHA joacă un rol important în a ajuta cumpărătorii cu venituri mici și moderate și minoritare să își achiziționeze primele case cu finanțare - de fapt, 33,76% din avizele FHA au fost acordate împrumutătorilor minoritari în 2018. În total, FHA a a acordat peste 47,5 milioane de credite ipotecare - sau 12,10 la sută din originile ipotecare rezidențiale unifamiliale - de la înființarea sa în anii 1930.
Deși acest salt în DTI poate părea șocant, acest lucru nu se întâmplă doar cu împrumuturile FHA. În general, standardele de aprobare a ipotecii par a fi relaxante. În iunie trecută, o analiză a CoreLogic a constatat că procentul din toate împrumuturile convenționale conforme se îndreptau către împrumutații cu risc tradițional. Această schimbare poate fi legată în mare măsură de încetinirea generală a pieței imobiliare. Și din moment ce mai mulți mileniali au sume mai mari de datorii din cauza împrumuturilor studențești și a creșterii salariale stagnante, băncile trebuie să își lărgească fondul de solicitanți, astfel încât oamenii să mai aplice și să cumpere ipoteci.
11:11 adică
O altă pepită interesantă din studiu? Mai mulți solicitanți ai FHA primesc asistență financiară din partea familiilor în timp ce își asigură ipoteca. În 2018, 26,16% dintre împrumutați au primit un fond cadou de la un membru eligibil al familiei. Nu este o surpriză faptul că milenarii au nevoie în mare măsură de ajutor financiar de la prieteni și membri ai familiei pentru a cumpăra proprietăți, deoarece este hella scump. De fapt, Zillow a raportat în decembrie că 54 la sută dintre cumpărătorii urbani folosesc cadouri financiare de la membrii familiei sau de la prieteni pentru a ajuta la acoperirea avansului.
Dar este oarecum neașteptat să aflăm că o parte atât de mare a solicitanților FHA beneficiază de asistență financiară - întrucât ipoteca are drept scop ajutarea solicitanților defavorizați din punct de vedere financiar să-și construiască averea prin proprietate. O interpretare a acestor date ar putea fi că cei care în mod tradițional ar putea obține un împrumut convențional cu ajutorul părinților trebuie să cumpere acum cu un împrumut FHA din cauza datoriei împrumutului studențesc, a activelor financiare mai mici, a scorurilor de credit scăzute și a prețurilor super scumpe ale locuințelor - patru factori care afectează piața milenară. Și dacă este adevărat, asta înseamnă că mulți dintre cei deja defavorizați din punct de vedere financiar care ar fi beneficiat de împrumuturi FHA ar putea fi expulzați complet de pe piața de cumpărare a locuințelor, deoarece nu au acces la asistență financiară externă.
Oricum ar fi, această creștere arată cât de mult a devenit mai greu pentru cumpărătorii de case să primească o ipotecă în ceea ce generațiile mai în vârstă ar considera un mod tradițional sau mai puțin riscant. Ei fac ce pot.
ce înseamnă 111 în Biblie
