Dacă cumpărarea unei case este trăirea visului, achitarea ipotecii devreme ar putea părea o fantezie de nivel următor. Imaginați-vă cum ar fi viața fără să se plătească plățile ipotecare lunare. Mai mulți bani pentru investiții! Economii la pensionare! Upgrade-uri la domiciliu! Papioane de mătase pentru câinele tău!
Dar achitarea ipotecii dvs. mai repede decât este necesar este de fapt o mișcare financiară inteligentă? Deși nu există un răspuns adecvat, experții financiari spun că nu este întotdeauna cea mai înțeleaptă decizie. În plus, ați putea fi surprins de modul în care o plată anticipată vă poate afecta scorul de credit.
Iată ce trebuie să luați în considerare dacă vă aflați într-o poziție în care ați putea plăti ipoteca înainte de orarele tipice de 15 sau 30 de ani:
Cum afectează creditul o plată anticipată a ipotecii?
În mod surprinzător, există unele fapte financiare care, da, necesită multă disciplină, dar că scorul dvs. de credit nu recompensează - și aceste acțiuni pot provoca chiar și o scădere temporară a scorului. De exemplu, plătind împrumuturi studențești ar putea determina scorul dvs. de credit să scadă. Scorul dvs. ar putea, de asemenea, să scadă puțin după ce ați încheiat un credit ipotecar. (Nu este corect, știm).
Plățile ipotecare la timp în fiecare lună vă ajută să construiți și să mențineți un scor de credit sănătos istoria platilor reprezintă 35% din scorul dvs. de credit. Deci, pare intuitiv că plata ei devreme ar fi recompensată cu un spor de scor de credit. Dar nu este chiar cazul.
De fapt, închiderea contului dvs. ipotecar nu vă va afecta - sau vă va ajuta - scorul de credit atât de mult, spun experții.
Atunci când vă achitați ipoteca, probabil că scorul dvs. de credit nu va crește, dar nu veți vedea o scădere notabilă a punctajelor de credit, fie dacă ipoteca dvs. a fost singura dvs. datorie în rate și, în acest caz, puteți vedea o ușoară scădere a scorul dvs. de credit, explică Laura Brandao, membru al Asociația experților independenți în ipoteci și președinte al Resurse financiare americane , o companie ipotecară.
Pentru a înțelege mai bine acest lucru, știți că mix de credit reprezintă 10% din scorul dvs. de credit în popularul model de punctare a creditului FICO. (Mixul de credite înseamnă că aveți împrumuturi în rate, cum ar fi o ipotecă sau plăți cu mașina pe care le plătiți în fiecare lună, precum și conturi rotative, cum ar fi cardurile de credit). Deci, dacă aveți doar conturi de credit revolving raportate la birourile de credite, aceasta ar putea afecta această categorie de credite.
ce înseamnă îngerul numărul 111
Vestea bună, totuși? Dacă ați efectuat plăți la timp pe durata de viață a împrumutului, ipoteca dvs. ar fi trebuit să vă construiască creditul, contribuind pozitiv la scorul dvs., explică Sean Messier, analist al industriei de credit cu Insiderul cardului de credit , un site de comparație cu cardul de credit financiar și de consum.
Dacă îți plătești creditul ipotecar mai devreme și scorul scade ușor, ar trebui să-l vezi revenind în câteva luni, conform Experian , una dintre cele trei birouri majore de credit.
Ce altceva să mai ai în vedere atunci când te gândești să-ți plătești creditul ipotecar devreme
Deci, impactul plății anticipate a creditului ipotecar este, în cea mai mare parte, neutru atunci când vine vorba de scorul dvs. de credit. Iată ce altceva spun experții că ar trebui să fie în fața minții atunci când vă achitați ipoteca:
Ce alte tipuri de datorii mai aveți?
De exemplu, dacă aveți carduri de credit cu dobândă mare sau împrumuturi auto, nu ar trebui să vă achitați mai întâi ipoteca, spune Brandao. Ar trebui să lucrați mai întâi la eliminarea datoriilor cu dobândă mare, pe termen scurt, spune ea.
Cum vă va afecta plățile ipotecare investițiile?
Aveți grijă dacă achitarea anticipată a creditului ipotecar înseamnă că veți redirecționa fonduri din conturile de economii cu randament ridicat care ar putea câștiga mai mult pe termen lung, avertizează Messier.
Cum vor arăta economiile tale?
Dacă intenționați să plătiți ipoteca, doriți să vă asigurați că aveți cel puțin trei până la șase luni de cheltuieli pentru economii lichide în cazul apariției unei circumstanțe neprevăzute, spune Glen Meade , antrenor financiar și fost profesionist fiscal. De asemenea, spune Meade, ar trebui să vă asigurați că vă puteți achita ipoteca fără a împrumuta sau a lua distribuții din planurile de pensionare protejate de impozite.
Așadar, este posibil ca scorul dvs. de credit să nu vă ofere bătaia pe spate pe care o căutați dacă vă achitați creditul ipotecar mai devreme. Dar, ai putea economisi mii de dolari în interes și scutiți-vă de ceea ce este potențial datoria dvs. cea mai mare, ceea ce sună destul de frumos.
