Spuneți-mi dacă acest lucru vi se pare familiar: este prima lună, factura ipotecară Humungo este scadentă și aveți doar suficienți bani în contul dvs. de verificare pentru a o acoperi, de când ați fost plătit ultima dată ... când? Poate că a fost acum 11 zile? Bănuiești că mănânci paste pentru fiecare masă și rămâi până când vine următoarea salarizare.
Nu ești doar tu. Potrivit Biroului de Statistică a Muncii , mai mult de o treime din companiile americane (36,5%) își plătesc angajații la fiecare două săptămâni; dar asta nu înseamnă că aceste cecuri bisăptămânale se sincronizează frumos cu termenele scadente ale facturii dvs. Plătiți cecul de plată în contul dvs. bancar pe 1 și 15 când ipoteca dvs. este scadentă pe primul și cardul dvs. de credit este scadent pe 15? Perfect. Dar când ești plătit pe 9 și 23? Ugh. Deoarece o lună durează aproximativ patru săptămâni (dar nu exact, cu excepția a trei din patru februarie), probabil, la fel ca majoritatea oamenilor, vă defalcați bugetele lunare pe baza a două salarii și vă ocupați de precaritatea care vine cu date de scadență diferite. Trăiești ca un student la săptămâna după scadența ipotecii tale, și apoi ca un adult înstărit când vine al doilea salariu.
Dar dacă ți-aș spune că există o modalitate ușoară de a-ți stabili veniturile mai stabil, care, de asemenea, îți economisește bani pe termen lung? Este simplu: trimiteți doar o jumătate de plată ipotecară cu fiecare salariu. Nu veți simți boomul și bustul ciclului dvs. de salariu la fel de greu și nu veți observa o diferență atât de mare în ceea ce privește finanțele de la o lună la alta. De asemenea, veți economisi zeci de mii de dolari în timp.
Nu este magie: este matematică. Practic, efectuați o plată ipotecară suplimentară pe an, care se îndreaptă în totalitate către plata soldului. Pentru a vedea acest lucru în acțiune, să rulăm câteva numere folosind acest calculator Bankrate : Să presupunem că aveți o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani pentru 300.000 USD la 4,5%. Plata dvs. lunară ar fi de aproximativ 1.520 USD, plus impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case. Efectuând plăți lunare regulate de 1.520 USD timp de 30 de ani, veți plăti o dobândă totală de aproximativ 247.220 USD pe durata de viață a împrumutului. Dacă treceți la plata ipotecii dvs. o dată la două săptămâni - plătind jumătate sau 760 USD, la fiecare două săptămâni pe măsură ce vă intră salariul, veți plăti o dobândă totală de 203.661 USD. Este vorba de economii de peste 43.000 de dolari.
În loc să efectuați 12 plăți de 1.520 USD (sau să plătiți 18.240 USD anual), efectuați 26 de plăți de 760 USD, 19.760 USD anual. În fiecare an, veți câștiga o sumă suplimentară de 1.520 USD din principalul împrumutului, economisind 43.000 USD suplimentar de economii pe durata împrumutului. Mai mult decât atât, veți construi capitaluri proprii mai repede și veți avea casa dvs. plătită cu cinci ani mai devreme - echivalentul în care vă acordați o creștere de aproximativ 18.000 de dolari pe an în 25 de ani.
Acest lucru este doar pentru a spune că trebuie doar să fiți sigur că specificați în plățile dvs. că fondurile în exces ar trebui să fie aplicate principalului împrumutului, nu dobânzii sau garanției.
Pentru a fi corect, această abordare nu are întotdeauna sens. În primul rând, creditorul dvs. ar putea efectiv să vă perceapă plăți accelerate. Sancțiunile de plată anticipată ar prevala probabil orice beneficiu potențial, Matt Becker, un planificator financiar certificat și fondator al Banii mamei și tatălui , spune. Puteți verifica documentul de împrumut sau puteți adăuga creditorul pentru a afla dacă aceasta ar fi o problemă.
Acestea fiind spuse, penalitățile de plată anticipată sunt acum mai puțin frecvente la creditele ipotecare decât cele emise înainte de criza financiară din 2008. In conformitate cu Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor , sunt mai susceptibile de a aplica numai atunci când achită integral împrumutul deodată. Dar este încă crucial să vă adresați creditorului.
În al doilea rând, dacă aveți alte priorități financiare, banii dvs. ar putea fi mai bine economisiți în altă parte. Deși achitarea mai rapidă a creditului ipotecar este extraordinar, este posibil să nu merite dacă plățile suplimentare îți inhibă capacitatea de a economisi pentru alte obiective importante, cum ar fi pensionarea sau educația copilului tău, spune Becker. Este întotdeauna o idee bună să analizăm aceste decizii în contextul întregului plan financiar.
De asemenea, acele luni magice cu trei salarii care vin de două ori pe an dacă sunteți plătit bisăptămânal vor fi mai puțin magice. Dacă, în general, faceți ceva productiv cu acele cecuri bonus, cum ar fi achitarea unei bucăți mari de datorie dintr-o dată sau ascunderea banilor suplimentari pentru un fond de vacanță, aceste obiective financiare vor avea o lovitură. Dar puteți salva o parte din magie sărind peste asigurarea suplimentară a casei și impozitele pe proprietate la al treilea salariu. Întrucât ambele facturi nu acumulează dobânzi, nu există un avantaj de economisire a banilor pentru a efectua o plată suplimentară și a le achita anticipat. În schimb, poți ascunde banii suplimentari pentru economii sau ceva mai distractiv.
Plătit pentru un program mai previzibil sau pur și simplu detestat pentru a renunța la aceste salarii bonus? De asemenea, vă puteți plăti ipoteca mai repede fără a sacrifica atât de mult prin simpla rotunjire a plății (din nou, specificând că fondurile suplimentare ar trebui aplicate principalului). Deci, în loc să scrieți un cec de 1.520,08 USD și să vă faceți griji cu privire la punctele zecimale, rotunjiți-l la 1.600 USD (sau orice se potrivește bugetului dvs.). În mod similar, veți rade câțiva ani - și mii de dolari în dobânzi - de pe creditul ipotecar.
