După ce i-am văzut pe părinții noștri să se retragă și totuși trebuie să facă plăți ipotecare cu venituri fixe, soțul meu și cu mine am decis că vom face orice pentru a preveni acest lucru pentru noi înșine. Așadar, ne-am abordat ipotecile cu pași agresivi și privați la dispoziție, care nu sunt pentru toată lumea, dar cu siguranță au funcționat pentru noi.
Ipoteca 1:
Pentru prima noastră casă, am cumpărat o casă care a costat mai puțin decât ipoteca pentru care am fost aprobat, aproape că ne-am dublat plățile lunare pentru a ne îndepărta principalul, am plătit banii către director odată ce nu am fost responsabili pentru PMI și chiar am refinanțat. Am reușit să reducem soldul ipotecii noastre la 30.000 de ani, cu o rată fixă de 180.000 USD, cu 8%, la 60.000 USD în doar 10 ani - economisind sute de mii de dolari în dobânzi potențiale pe parcurs.
Ipoteca 2:
Dar toate acestea s-au schimbat când a trebuit să ne mutăm la Nashville pentru noul loc de muncă al soțului meu. Ne-am îndepărtat de casa noastră aproape plătită în schimbul unei plăți în avans de 150.000 USD. Piața din Nashville era fierbinte, dar și mult mai scumpă decât suburbiile din Atlanta (și cu doi copii aveam nevoie de o casă mai mare). Am găsit o casă de 635.000 de dolari pe care am iubit-o, am dat jos 135.000 de dolari și am aplicat pentru o nouă ipotecă cu 30 la 5 ani, cu rată fixă. Deși ne-am fi dorit să putem obține o ipotecă pe 15 ani (eram atât de aproape de a plăti înapoi în Georgia!), Nu credeam că este practic din punct de vedere financiar sau inteligent pe o piață imobiliară volatilă.
Am ajuns să plătim 3.600 de dolari pe lună - cu 1.000 de dolari mai mult pe lună decât plătisem și cu 2.000 de dolari mai mult decât ni se cerea să plătim pentru vechea noastră ipotecă din Atlanta. Nu ne-am putut permite să dublăm aceste plăți așa cum am făcut înainte, așa că am decis să respectăm plățile programate ale împrumutului - deși am calculat că vom plăti o dobândă suplimentară de 512.000 USD. Acest lucru a fost copleșitor, deoarece a fost mult mai mare pentru a ataca financiar decât prima noastră ipotecă la domiciliu. Dar, deși locuința era mai scumpă decât eram obișnuiți să plătim, am ales din nou să cumpărăm o casă sub ceea ce ne aprobase banca, așa că am avut niște spațiu de mișcare.
Când economia a cedat cinci ani mai târziu, piața imobiliară s-a schimbat drastic: ratele dobânzilor au scăzut la aproape 2 la sută ... iar valoarea casei noastre a scăzut cu 15 la sută. Am căutat să refinanțăm din nou pentru a ne reduce rata dobânzii, dar a fost necesară o evaluare cu costuri de închidere de aproape 10.000 USD. Am decis că nu este practic și că banii vor fi mai bine investiți în achitarea principalului.
Salvați Fixați-l Vedeți mai multe imagini (Credit de imagine: Tanya Lacourse)
Intrați în reformare
Așa că am început să cercetez alte opțiuni și am găsit un proces puțin cunoscut care ar face în esență același lucru pentru doar 100 USD în taxe: Reformare , sau atunci când plătiți o sumă mare de bani în ipoteca dvs. și aceasta afectează direct suma principală. În timp ce termenul împrumutului nu se scurtează, întreaga plată mare se duce la principal în loc de dobândă. Și întrucât ratele dobânzilor bancare au scăzut și ele semnificativ, ne-am gândit că vom obține mai mult bani pentru banii noștri care vor pune acești bani în ipotecă decât dacă l-am lăsa să stea în economii.
Din fericire, industria tehnologică se descurca bine - iar slujba soțului meu ne-a oferit bonusuri anuale și opțiuni pe acțiuni și am decis să folosim o parte din acești bani în plus pentru a face o bătaie în ipoteca noastră. După consultarea cu avocatul și creditorul nostru fiscal, am luat 200.000 de dolari pe care îi economisisem de-a lungul anilor și am reformat: suma plății noastre lunare a scăzut la jumătate!
Și totuși, am plătit în continuare 3.600 de dolari pe lună. Și apoi, în termen de doi ani de la reformare, soțul meu a fost disponibilizat și a primit o despăgubire mare. Din fericire, a mai pus la cale un loc de muncă și am putut folosi acei bani împreună cu alte economii pentru a achita ipoteca!
Viața după ipotecă
Dar nu eram încă liberi acasă: Chiar dacă ipoteca noastră a fost achitată, capitalul nostru propriu în casa noastră a fost mai mic decât am plătit pentru ea - și ar dura un deceniu complet pentru ca valoarea să revină la ceea ce am plătit pentru aceasta ( și, din fericire, doar doi ani mai târziu valorează 100.000 de dolari în plus!) Și din moment ce am dedicat o mare parte din economiile noastre la capitalul propriu, nu am avut la dispoziție atât de mulți bani pe cât ne-am fi dorit. Așadar, la sfatul creditorului nostru, am deschis o linie de credit pentru capital propriu de 50.000 USD pentru a ne oferi niște active lichide. De asemenea, a trebuit să ne uităm la modul în care acest lucru ne-a afectat scorurile de credit, deoarece nu mai aveam niciun împrumut lunar (nu aveam nici note de mașină, nici conturi de taxe rotative). Deși a existat o scădere inițială după recompensă, scorul nostru de credit a reușit să se spună în anii 800 scăzute, chiar și fără împrumuturi în rate.
Dar, una peste alta, mi s-a părut grozav să nu am presiunea excesivă a unei plăți lunare mari - mai ales când soțul meu a fost disponibilizat câțiva ani mai târziu. Încă trebuie să plătim impozite și asigurări (aproximativ 6 200 USD pe an, pe care le plătim într-o sumă forfetară la începutul anului - niciodată un lucru distractiv de făcut după vacanță). Dar este o ușurare extraordinară să ai o sumă suplimentară de 3.800 de dolari în fiecare lună pentru a-ți atinge celelalte obiective de economisire, cum ar fi planificarea colegiului, proiecte majore de locuințe, fonduri de urgență și economii la pensii. Se simte cu adevărat uimitor că suntem ipoteci fără 45 (în loc de 65, așa cum ne așteptam inițial) și cu adevărat fenomenal pentru a vedea cât am economisit!
