Creșterea costurilor de școlarizare a colegiului a lăsat mulți, în special milenialii, plini de o mulțime de datorii de împrumut studențesc. În medie, acestea sunt 34.504 dolari în gaură, potrivit unui studiu de la biroul de credit Experian . Rambursarea împrumuturilor studențești nu numai că face dificilă pentru această generație să economisească bani pentru o avans la o casă, dar împrumuturile restante afectează raportul datorie-venit - un factor major pe care îl iau în considerare creditorii atunci când aprobă împrumuturile. Rezultatul? Aproximativ 83% dintre proprietarii care nu sunt proprietari de case menționează datoriile împrumuturilor studențești ca fiind factorul care le împiedică să cumpere case, în funcție de Asociația Națională a Agenților Imobiliari .
sensul 12:12
Cu toate acestea, cumpărarea unei case cu împrumuturi studențești este posibilă, spun experții. Dovada se află și în cifre: aproximativ 40% dintre cumpărătorii de case pentru prima dată au datorii de împrumut studențesc, potrivit studiului NAR. În timp ce datoria face dificilă trecerea de la chiriaș la proprietar, este într-adevăr posibil.
Datoriile de orice fel vă pot afecta capacitatea de a cumpăra o casă, dar datoria împrumutului studențesc este deosebit de dificilă, deoarece mulți împrumutători au aranjamente de rambursare care pot prelungi plățile cu peste 20 de ani sau chiar mai mult, spune Brittney Castro, un planificator financiar certificat cu La fel de și Turbo . Adică, împrumutații nu pot aștepta pur și simplu să cumpere o casă până când nu mai au datorii, deoarece acele plăți ale împrumuturilor studențești sunt atât de îndelungate.
Înainte, sfaturi despre cum să cumperi o casă cu datorii de împrumut studențesc atât de la consilierii financiari, cât și de la cei care au făcut-o înainte.
Deveniți realist cu privire la bugetul dvs.
Nu așteptați ca un creditor sau un agent imobiliar să vă spună ce vă puteți permite, ci folosiți-vă bugetul pentru a servi drept reper pentru ceea ce este realist și realizabil pentru propria situație financiară, spune Castro, de asemenea, CEO al Financiar Înțelept Inc. , o firmă de planificare financiară din Los Angeles. Puteți utiliza un calculator de credit ipotecar online pentru a vă ajuta să estimați plata lunară potențială și să vedeți cum ar avea impact asupra finanțelor dvs. O aplicație de finanțe personale precum La fel de , care vă va ajuta să vă stabiliți și să vă respectați bugetul, spune ea.
Ar putea fi tentant să vă gândiți că dacă plătiți chirie de 1.500 USD, vă puteți permite o ipotecă de 1.500 USD. Dar Shannon Clark, un antrenor de finanțe personale , avertizează împotriva acestui lucru. Ea și soțul ei aveau o datorie de împrumut studențesc de 60.000 de dolari când au luat o ipotecă de 300.000 de dolari în Seattle, Washington și spune că aproape ne-a falimentat în Marea Recesiune.
Luați în considerare care sunt prețurile de închiriere în zona dvs. în comparație cu costul ipotecii dvs., impozite, asigurări, taxe HOA și întreținere, spune ea. Dacă dintr-o dată nu ați putea plăti ipoteca, ați putea să vă închiriați casa pentru a acoperi plata? Dacă răspunsul este „nu”, gândiți-vă de două ori înainte de a cumpăra. Închirierea poate fi de fapt mai ieftină pentru dvs. oricum.
Clark și mulți alți experți financiari spun că ar trebui să aveți un fond de urgență de șase luni economisit, deci nu ați dori să vă epuizați complet economiile pentru o avans.
Puneți-vă plățile împrumutului studențesc într-un fond de avans în timpul COVID-19
Din cauza COVID-19, guvernul federal a întrerupt temporar dobânzi și plăți pentru împrumuturi studențești timp de șase luni credite studentesti federale . Acesta ar putea fi un moment excelent pentru a utiliza plățile pe care le efectuați pentru a economisi pentru o avans, spune Castro. Asigurați-vă că puteți începe să vă rambursați împrumuturile studențești atunci când acestea devin din nou scadente, deoarece chiar și o singură plată ratată vă poate pierde creditul.
ce înseamnă a vedea 911
Luați în considerare refinanțarea împrumuturilor dvs. studențești
În timp ce scorul dvs. de credit vă poate ajuta să utilizați o rată a dobânzii mai bună, raportul datorie-venit (sau DTI) va determina dacă vă puteți califica deloc pentru o ipotecă. Raportul dvs. datorie-venit (DTI) trebuie să fie de cel puțin 43% sau mai mic, ceea ce înseamnă că totalul obligațiilor dvs. lunare nu trebuie să depășească 43% din venitul dvs. brut, care este venitul dvs. înainte de deducerile salariale. Obținerea acestui raport chiar mai scăzută poate duce la rate mai mici ale dobânzii.
Împrumuturile studențești sunt un factor major în raportul DTI, explică Travis Hornsby, CFA și fondator al Planificator de împrumuturi pentru studenți , o organizație care oferă oamenilor strategii pentru a ajuta la plata împrumuturilor studențești.
În funcție de situația dvs., refinanțarea împrumuturilor studențești ar putea reduce plata lunară a împrumutului studențesc și ar putea contribui la îmbunătățirea raportului DTI, spune el.
Veți fi în cea mai bună poziție refinanțează-ți împrumuturile studențești dacă aveți un scor de credit în anii 600 și un venit constant.
Plătiți soldurile împrumutului
Deși este posibil să vă puteți califica pentru o casă cu un DTI de 43% sau mai mic, mulți consilieri financiari spun clienților lor că nu ar trebui să cumpere dacă DTI-ul lor depășește 38%, spune Patrick Boyaggi, CEO al pieței de împrumuturi ipotecare Own Up . Deși achiziționarea unei case are beneficii financiare, cum ar fi construirea de capitaluri proprii, nu este alegerea potrivită pentru toată lumea, avertizează Boyaggi și este posibil să fiți într-o poziție mai bună odată ce ați eliminat o parte din datoria dvs.
Luați-vă timp pentru a plăti acele mici solduri de împrumut sau alte datorii înainte de a prelua datoria mai mare de cumpărare a unei case, recomandă Castro. O sumă mai mică a datoriilor, înainte de cumpărare, poate însemna o creștere a scorului dvs. de credit și vă poate ajuta să vă calificați pentru cea mai bună rată a creditului ipotecar, spune ea.
În mod ideal, pentru a vă obține cel mai bun scor de credit, dvs. utilizarea cardului de credit rămâne sub 30 la sută.
Faceți niște compromisuri
Deși bugetul fiecăruia este diferit, dacă doriți să deveniți proprietarul unei case, renunțați la contractarea unor împrumuturi mari pentru o mașină scumpă sau la recuperarea datoriilor cardului de credit după absolvire, recomandă Brittany Hovsepian. Ea și soțul ei aveau datorii de împrumut pentru studenți în valoare totală de 36.000 de dolari, când și-au cumpărat prima casă cu 136.000 de dolari în 2016, chiar în afara orașului Oklahoma City.
Hovsepian, acum investitor imobiliar cu Cumpărătorii de case experți , recomandă, de asemenea, să vă reduceți așteptările pentru casa dvs. de început și să vă lăsați să vă uitați la case în intervalul dvs. de preț.
De asemenea, poate fi necesar să vă uitați la cumpărarea pe piețe mai accesibile, deoarece datoriile împrumuturilor studențești vor face dificilă economisirea pentru o plată în avans, spune Holden Lewis, expert la domiciliu și ipotecare la NerdWallet .
În cele din urmă, s-ar putea să trebuiască să vă mutați într-un loc mai accesibil, cum ar fi Dallas în loc de Los Angeles, spune Lewis.
Împrumuturile FHA, un program popular pentru cumpărătorii pentru prima dată, vă permit să efectuați plăți în avans de până la 3,5%. Cu o plată în avans de 7.915 USD, puteți intra într-o casă din Dallas, unde prețul mediu al locuinței este de 226.145 USD , potrivit lui Zillow. Dar, în Los Angeles, unde prețul mediu al locuinței este de 752.508 USD , ai avea nevoie de o plată în avans de 26 337 USD.
Deci, în timp ce împrumuturile studențești sunt cu siguranță un obstacol notoriu în calitatea proprietății, este totuși posibil să aveți o ipotecă în timp ce vă achitați educația.
înger numărul 444 adică
