Dacă sunteți serioși în ceea ce privește cumpărarea unei case, probabil că veți acorda o atenție deosebită punctajului dvs. de credit. La urma urmei, un scor de credit excelent - unul care este 740 sau mai sus — Vă va oferi cea mai bună rată posibilă pentru un credit ipotecar. Chiar și așa, ați putea încă să vă calificați pentru un împrumut Federal Administration, sau FHA, cu un scor în anii 500.
Dar există o altă cifră - raportul dvs. datorie-venit sau DTI - pe care creditorii îl analizează îndeaproape. De fapt, la fel ca scorul dvs. de credit, DTI-ul dvs. determină dacă vă puteți califica sau nu pentru o ipotecă. Interesant este că nu este un număr pe care cumpărătorii potențiali îl pot obține, de obicei, ca și cum ar putea obține scoruri.
Iată ce trebuie să știți despre DTI, inclusiv raportul ideal pe care creditorii doresc să îl vadă, modul în care este calculat și modul în care vă puteți îmbunătăți raportul datorie-venit.
Care este un raport DTI bun?
Când vine vorba de DTI, numărul magic este de obicei 43, explică Casey Fleming, un consilier ipotecar și autorul Ghidul împrumuturilor: Cum să obțineți cea mai bună ipotecă posibilă. Obligațiile totale lunare nu trebuie să depășească 43 la sută din venitul dvs. brut, care este venitul dvs. înainte de deducerile de salarizare, spune el.
În trecut, cumpărătorilor care cumpărau case prin programe de împrumut sponsorizate de guvern precum Fannie Mae și Freddie Mac li se permitea să aibă un DTI de 50%. Dar, în ianuarie 2013, Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor a redus alocația DTI pentru aceste agenții la 43% sau mai puțin. Cumpărătorii cu împrumuturi FHA, totuși, pot avea în continuare un raport datorie-venit de până la 50%, explică Fleming.
În 2018, mai mult de jumătate din cererile de credit ipotecar respinse au avut rapoarte DTI care depășeau 43%, conform datelor publicate de compania de analiză financiară din Legea privind divulgarea ipotecii la domiciliu. CoreLogic .
Ce factori în DTI?
Vă întrebați cum este calculat raportul dvs. datorie-venit? Răspunsul simplu: Împărțiți totalul obligațiilor dvs. lunare la venitul total brut (adică înainte de impozitare) lunar, explică expertul în conformitate cu creditele ipotecare Anna DeSimone .
Obligațiile totale sunt compuse din plata estimată a locuințelor propuse - care ar include impozite pe proprietate, asigurări de risc și orice taxe de condominiu - plus plata lunară a oricăror împrumuturi studențești, auto sau împrumuturi în rate care au 10 sau mai multe plăți rămase, explică DeSimone, autorul Finanțarea locuințelor 2020 . Cheltuielile lunare includ, de asemenea, 5% din soldurile combinate ale cardurilor de credit rotative, spune ea.
În teorie, toate obligațiile în curs de datorie ar trebui incluse în momentul în care se calculează raportul dintre datorii și venituri, explică Fleming.
Cu toate acestea, în scopul subscrierii, creditorul vede doar ceea ce este raportat în raportul de credit, astfel încât împrumuturile personale care nu sunt raportate la birourile de credit ar trebui incluse, dar de multe ori nu sunt, spune Fleming.
de ce văd în continuare 777
În ceea ce privește veniturile, dacă aveți o agitație secundară în afara locului de muncă obișnuit, subscriitorii vor dori să vadă cel puțin doi ani de venit net pe declarațiile fiscale ale unui împrumutat, arătând că venitul este verificabil, durabil și probabil să continue, Explică Fleming. Ultimii doi ani de venituri sunt medii, cu excepția cazului în care venitul pare să fie în scădere, caz în care subscriitorii se vor uita la cel mai recent an.
Cum vă puteți îmbunătăți DTI înainte de a cumpăra o casă?
Dacă doriți să vă îmbunătățiți raportul datorie-venit, puteți adopta o abordare strategică pentru a vă achita datoriile, spun experții.
Achitarea cardurilor de credit pare o idee bună, dar cel mai bine este să faceți acest pas cu 6-12 luni înainte de a începe vânarea casei, spune DeSimone. Uneori, regulile de credit se bazează pe utilizarea medie a creditului din ultimele 12 luni.
De asemenea, regula de 5% pentru utilizarea cardului de credit care este inclusă în DTI este de fapt favorabilă, deoarece este adesea mai mică decât plățile minime solicitate de creditori, spune DeSimone.
Când vine vorba de plățile pentru mașina dvs., aruncați o privire la câte ați mai rămas. DeSimone oferă acest scenariu:
Dacă aveți un împrumut auto lunar de 300 USD și mai rămân 15 plăți (de la data solicitării împrumutului), puteți plăti soldul la 10 plăți dacă aveți 1.500 USD în numerar de rezervă. Apoi, aduceți creditorului dvs. dovada că ați plătit cele cinci plăți, iar plata lunară de 300 USD va fi eliminată din DTI, spune ea.
Lucrul de reținut când vine vorba de DTI? Cumpărarea unui credit ipotecar și grija doar pentru scorul dvs. de credit sunt cam ca și cum ai merge la sală și te-ai descurca doar cu cardio, ignorând în același timp aparatele de greutate. Un raport bun datorie-venit vă va oferi mușchiul financiar, ca să spunem așa, că trebuie să vă asigurați o ipotecă.
