Vedeți proprietatea unei locuințe în viitorul vostru. Dar, după ce v-ați uitat în bila de cristal - greșeală, cont de economii - vă imaginați la masa de închidere în luna următoare? An? Cinci ani? TBD în funcție de dacă câștigi loto?
trezirea la 3 33 am însemnând
Mai puțin de patru din zece mileniali dețin case, potrivit cercetărilor din Institutul Urban , un grup de politici sociale și economice din Washington, D.C. Proprietatea de casă evită milenarii din mai multe motive (datoria împrumutului studențesc, chiria ridicată, ceea ce face dificilă economisirea și căsătoria întârziată, fiind doar unele dintre ele).
Așadar, s-ar putea să vă întrebați: Am suficient economisit pentru a cumpăra acum? Sau ar trebui să păstrez cu atenție banii până când am acumulat o avans mai mare?
Deși situația fiecăruia este diferită, există câteva întrebări universale care apar în timpul experienței de cumpărare a locuințelor. Mai jos, ne uităm la trei calendare diferite pentru cumpărare și cântărim avantajele și dezavantajele pentru fiecare:
Scenariul 1: Cumpărați acum
Poate că casa ta de vis tocmai a venit pe piață, ceea ce te determină să începi să acționezi. Sau, închirierea dvs. este pe cale să expire. Sau, colegul tău de cameră ți-a împrumutat Instant Pot-ul și nu l-a curățat și există ceva care se congelează în partea de jos și asta este ultima paie, la naiba . Indiferent, sunteți hotărât să faceți o mișcare - stat.
Ce să ia în considerare
- Opțiunile dvs. de avans: Deși suma de care aveți nevoie pentru o avans depinde de împrumutul dvs. și de tipul de proprietate pe care îl cumpărați, opțiunile încep de obicei cu o reducere de 3%. De exemplu, cu un împrumut susținut de FHA, cumpărătorii de case pentru prima dată pot reduce doar 3,5%. Dar în cooperativele din New York, totuși, aveți nevoie de cel puțin 20% în jos. Jennifer Okhovat , agent imobiliar al Compass din Los Angeles, a lucrat cu cumpărători pentru prima dată care au scăzut doar 3% și îi ajută să le asocieze cu programe care pot ajuta la achitarea plăților și la închiderea costurilor.
- Piața locală a locuințelor: Prețurile locuințelor continuă să crească? Orașele de pe coasta de vest se află într-un boom permanent al locuințelor, iar prețurile vor continua să crească, spune Vivek Sah , director al Lied Institute for Real Estate Studies la Universitatea din Nevada, Las Vegas. Este recomandat să cumpărați imediat ce aveți resursele financiare pentru a face acest lucru, spune el.
Dar nu planificați doar o avans și un venit lunar pentru a vă acoperi ipoteca. Gândiți-vă la impozitele pe proprietate, asigurarea, costurile de întreținere și orice taxe HOA.
În alte orașe, Sah sugerează urmărirea rapoartelor de piață a locuințelor publicate de universități pentru a determina puterea pieței. Citiți între rânduri despre ceea ce determină creșterea economică, care la rândul său dictează piețele imobiliare: este condus de mai multe locuri de muncă? Venituri mai mari? Există pur și simplu mai mulți oameni care se mută în zonă? Se poate menține oferta de locuințe? - Asigurare ipotecă privată: Dacă nu aveți 20% salvat pentru o avans, sunteți pregătit să plătiți PMI?
Cea mai comună plată minimă este de 20%, deoarece acesta este pragul în care nu mai trebuie să plătiți o asigurare ipotecară privată, reducând în esență plățile, spune Alex Lavrenov, agent cu Warburg Realty în New York.
Totuși, acum poate fi un moment bun pentru a cumpăra, deoarece inventarul de locuințe devine din ce în ce mai abundent în toată țara și se preconizează că ratele dobânzilor vor crește, spune Ralph DiBugnara, președintele Acasă calificat , un site de resurse imobiliare.
Faceți acest pas
Obținerea precalificat este un prim pas. Însă, pentru a fi luat în serios în calitate de cumpărător, va trebui să aveți documentele financiare pregătite pentru a trece prin procesul mai riguros de aprobare prealabilă. Acest lucru vă va oferi o imagine clară a ceea ce vă calificați și, având documentele în ordine, veți putea concura mai bine pe piață, spune Lavrenov.
Scenariul 2: Așteptați unul până la trei ani
Proprietatea este la orizont. Dar, probabil, nu aveți suficientă avans plătit pentru a vă apropia de masa de închidere sau nu sunteți pe deplin sigur unde veți dori să locuiți anul viitor. Poate că v-ați reînnoit recent contractul de închiriere.
Ce să ia în considerare
- Se estimează că ratele dobânzilor vor crește: Se așteaptă ca ratele dobânzilor să crească și o creștere de 0,5% ar putea să vă coste cu zeci de mii de dolari mai mult pe durata de viață a împrumutului - dacă nu chiar mai mult - în funcție de suma finanțată, spune Christopher Totaro al imobilului Warburg.
Chiar și pe piața unui cumpărător, ratele dobânzilor mai mari s-ar putea traduce prin faptul că plata lunară a ipotecii dvs. va fi mai mare, spune Michelle mumoli , CEO și agent imobiliar la The Mumoli Group la Keller Williams City Life Jersey City din New Jersey. - Încălcarea unui contract de închiriere poate merita: Mulți cumpărători pentru prima dată încearcă să aștepte până când contractul de închiriere a locului actual se apropie de sfârșitul mandatului pentru a cumpăra prima lor casă, spune Shelly Place , agent cu Triplemint în New York.
În realitate, poate fi destul de dificil să aliniați perfect o dată de încheiere cu sfârșitul contractului de leasing, așa că, în majoritatea cazurilor, nu merită să lăsați un contract de leasing să vă împiedice să faceți o ofertă pentru o casă pe care o iubiți, spune ea. .
Majoritatea contractelor de leasing pot fi încălcate cu o notificare de 30 până la 60 de zile către proprietar, împreună cu o taxă. Tariful va varia de la proprietar la proprietar, spune ea, deci asigurați-vă că ați citit contractul de închiriere sau consultați compania de administrare pentru a afla exact când și cum veți fi taxat dacă părăsiți contractul de închiriere mai devreme.
Majoritatea proprietarilor pe care i-am întâlnit percep taxe echivalente cu una sau două luni de chirie pentru încălcarea contractului de închiriere, spune ea. - Creșterea pieței ar putea depăși capacitatea dvs. de a economisi bani: Spuneți că doriți să mergeți pe ruta tradițională și să economisiți 20% pentru avans. Este admirabil! Dar, problema? Să presupunem că priviți case de început care sunt de 300.000 de dolari. Îți dai seama că ți-ar mai lua câțiva ani pentru a ajunge la marca de economii de 60.000 de dolari. Dar ce se întâmplă dacă acele case cresc la 400.000 de dolari? Piața ar putea depăși capacitatea dvs. de a economisi, făcând o acțiune de 20% mai departe de acoperire. În tot acest timp, pierdeți oportunitatea de a construi capitaluri proprii, care ar fi putut compensa PMI pe care l-ați plătit dacă ați cumpăra mai devreme.
Faceți acest pas
Discutați cu un expert financiar, care vă poate ajuta să gestionați numerele și să decideți dacă merită să așteptați până când veți avea o avans mai mare.
Scenariul 3: Așteptați cinci ani
Intențiile tale sunt bune atunci când vine vorba de salvare. Dar de fiecare dată când începeți să acumulați câteva sute de dolari, apar cheltuieli neplăcute. Primele dvs. de asigurări de sănătate au crescut. Ți-a crescut chiria. Transmisia ta s-a stins. Oricare ar fi cazul, aveți un drum lung de parcurs în ceea ce privește economiile.
Ce să ia în considerare
- Acumulați o avans mare: Cu cât este mai mare avansul, cu atât este mai mic riscul și cu atât sunt mai mici plățile lunare, spune Sah. De asemenea, o avans mai mare vă poate permite să alegeți un împrumut pe termen mai scurt (15 ani vs. 30 de ani). Acest lucru vă poate ajuta să achitați împrumutul mai devreme și să aveți mai mult capital propriu în casă mai repede. Dar, știți acest lucru: este greu de prezis unde va fi piața imobiliară în cinci ani.
- Ați putea obține un cadou pentru a accelera procesul? Noi stim. Ai renunțat deja la pâinea prăjită de avocado și ai decupat cablul. Deși utile, acele mici modificări ale stilului de viață nu fac prea mult pentru a vă atinge obiectivul de economii. Poate că este timpul să cereți puțin ajutor printr-un fond cadou?
Cadourile monetare de la membrii familiei pot fi utilizate pentru plata în avans sau costurile de închidere cu documentația adecvată, spune Glenn Brunker, executiv ipotecar cu Ally Home , bratul ipotecar al companiei de servicii financiare online Ally Bank. (Știați că 54 la sută dintre cumpărătorii din mediul urban folosesc cadouri financiare de la membrii familiei sau prieteni pentru a ajuta la acoperirea avansului?) - Nu construiți bogăție: Nu suntem aici pentru a ne închiria (suntem Apartament Terapia, la urma urmei.) Există o mulțime de motive excelente pentru a nu cumpăra o casă în acest moment. Dar, iată o motivație pentru a ajunge mai repede la obiectivul dvs. de economii (sau pentru a afla cum să cumpărați): rețineți că, dacă plătiți chirie, plătiți în capitalul altcuiva. De ce să nu plătiți la dvs.? întreabă Mumoli.
Faceți acest pas
În toate scenariile, ar trebui să țineți cont de scorul dvs. de credit. Dar dacă aștepți scorul pentru a urca înainte de a cumpăra, știi că nu trebuie să aștepți până ajungi la clubul 800. A scor de 760 vă poate oferi cea mai bună rată.
În cele din urmă, este mișcarea ta. Literalmente. Trăiește viața pe propria cronologie și apelează la un expert financiar pentru a lua în considerare situația ta financiară unică.
sensul a 222 de numere de înger
Povești mai recente în domeniul imobiliar:
- Cel mai bun oraș accesibil pentru zodia ta
- 8 lucruri Agenții imobiliari Zero în momentul în care trec prin ușa ta
- Magia reală care schimbă viața s-a întâmplat după ce în cele din urmă m-am ordonat
- 10 orașe în care este mai ieftin să închiriați decât să cumpărați
- Am crezut că mă uit la „Atacul clonelor” - dar a fost doar o zi deschisă
