Încercați să economisiți 20% pentru a vă lăsa pe prima casă, dar știți exact De ce te străduiești pentru această sumă? Deși nu este nevoie să reduceți procentul din prețul de cumpărare al casei dvs. pentru a cumpăra, vă ajută în două moduri majore: vă economisește bani pe termen lung prin reducerea dobânzilor și vă face un solicitant de împrumut mai atractiv. Și, deși toate acestea sună ca un scop excelent, pentru mulți se poate simți imposibil. Și chiar dacă veți găsi modalități de a economisi acești bani, veți sacrifica o viață altfel distractivă și împlinitoare?
În timp ce o reducere de 20% poate părea plata inițială standard, de fapt este departe de asta. In conformitate cu Asociația Națională a Agenților Imobiliari , în ultimii cinci ani, mai mult de 70% dintre cumpărătorii de case pentru prima dată (care nu au plătit tot numerarul) - și 54% din totalul cumpărătorilor - au plătit în avans mai puțin de 20%.
Ce ne împiedică să atingem acest obiectiv de economisire? Conform aceluiași raport din 2017, barierele de economisire variau în funcție de grupele de vârstă. Aproximativ 23% dintre respondenții cu vârsta de 36 de ani și mai tineri au spus că economisirea pentru o plată în avans a fost cea mai dificilă sarcină în procesul de cumpărare a locuințelor, citând adesea că datoriile împrumutului studențesc le-au reținut. Respondenții au arătat, de asemenea, că datoriile împrumuturilor pe carduri de credit și mașini sunt factori de blocare.
Există motive foarte practice pentru care oamenii spun că ar trebui să țintești 20%, dar știu ca cumpărător pentru prima dată, asta înseamnă o mulțime de bani în avans, spune Farnoosh Torabi, jurnalist de finanțe personale, gazda podcastului Deci Banii , și Ambasador Chase Slate Financial Education. Când puneți acești bani în jos, evaluarea riscurilor scade într-un mod bun. Cu alte cuvinte, nu sunteți văzut la fel de riscant pentru un împrumutat ca cineva care are doar cinci procente în jos.
Reducerea a 20% înseamnă că nu va trebui să plătiți o asigurare ipotecară privată (PMI) și veți obține, de asemenea, o rată a dobânzii mai bună - două lucruri care vă vor oferi o plată ipotecară lunară mai mică. În plus, asigurarea unei finanțări mai sigure vă va îndulci adesea oferta pentru a vă ajuta să obțineți casa dorită.
Dacă vă aflați în continuare câți bani doriți să plătiți pe o casă, iată câțiva factori utili de luat în considerare:
Salvați Fixați-l Vedeți mai multe imagini (Credit de imagine: Diana Liang )
îngerul numărul 1010 doreen virtute
Exersați să plătiți noua plată la domiciliu
Dacă aveți de gând să aveți un credit ipotecar mai mare decât costul chiriei dvs. curente, prefaceți-vă că aveți deja plata ipotecii, sugerează Paula Pant, gazda Permiteți orice podcast.
Puneți acea plată (sau diferența dintre chiria dvs. curentă și ipoteca dvs. estimată viitoare) într-un cont de economii. Acest lucru vă va face să imitați experiența de a avea o plată mai mare a ipotecii și puteți vedea cum se simte această experiență în viața dvs., spune Pant. Dacă după o lună sau două te gândești: „Este prea stresant. Restul fluxului meu de numerar este prea strâns. ”Apoi, fără rău, fără greșeală. Tocmai ați acumulat câteva economii suplimentare, spune Pant. Folosește acești bani mai târziu pentru mutarea și decontarea cheltuielilor, sfătuiește ea.
Evitați PMI pentru a vă pregăti pentru neașteptate
Majoritatea împrumuturilor neconforme și a creditelor ipotecare convenționale cu mai puțin de 20% avans vor acoperi asigurarea ipotecară privată (PMI). PMI protejează compania de credite ipotecare dacă vă retrageți creditul. PMI costă de obicei între 0,5 și 1 la sută din întreaga sumă a împrumutului anual, conform Investopedia . Asta înseamnă că pentru un împrumut de 100.000 USD puteți plăti 1.000 USD pe an - sau 83.33 USD pe lună (presupunând că taxa de 1% PMI). Dublați numărul lunar dacă împrumutul dvs. este de 200.000 USD și așa mai departe.
Deși s-ar putea să nu vă sune foarte mult 83,33 USD pe lună chiar acum, nu ar trebui să ignorați cum ar putea afecta cheltuielile dvs. în viitor. Ce se întâmplă dacă trebuie să ai grijă de un membru al familiei bolnav, în timp ce ești gravidă, iar mașina are nevoie de anvelope noi sau, dacă îți pierzi slujba și acoperișul începe să curgă? Asta mă preocupă în legătură cu PMI, nu sunt cei 80 de dolari pe lună, spune Pant. Trebuie să vă gândiți la modul în care vă puteți permite această plată lunară în următorii 15 sau 30 de ani, pe măsură ce vă confruntați cu tot felul de denivelări pe drum - financiar și personal.
O achiziție majoră și un angajament pe termen lung nu ar trebui să se bazeze pe faptul că, la acest instantaneu, în timp, puteți îndeplini sau nu plățile lunare, spune Pant. Cadrul decizional mai înțelept ar fi dacă această achiziție este ceva cu care poți trăi mulți ani și este suficient de accesibilă încât să se întâmple sughițuri majore în viitor.
4:44 am
Stabiliți-vă obiectivul și calendarul de plată în avans
Luați în considerare lucrul cu un consilier financiar înainte de a începe să căutați o casă pentru a obține ajutor pentru economisirea unei plăți în avans și pentru a vă asigura că sunteți în căutarea unei case pe care o puteți permite.
Când clienții mei milenari vin la mine și discutăm obiectivele lor finale de viață, cumpărarea unei case este aproape întotdeauna pe listele lor de dorințe, spune Ziyah Esbenshade, consilier financiar la Pell Wealth Partners din New York City. Ea va colabora cu clienții săi prin efectuarea unei analize aprofundate a veniturilor și cheltuielilor acestora: identificăm oportunitățile pentru ei de a economisi pentru avans, spune ea. Odată ce clienții mei identifică avansul de 20% ca obiectiv, atunci ne uităm la fluxul lor de numerar și vedem cât pot economisi lunar, spune ea. Apoi au configurat o parte din salariul clientului pentru a merge la un cont extern care este exclusiv pentru acest obiectiv.
Scopul ar putea fi să economisim acești bani pe o perioadă de trei ani, spune Esbenshade. Odată ce le-am creat planul, oamenii devin foarte încântați de acest lucru și când mă întâlnesc cu ei un an mai târziu, ei spun: „Nu-mi vine să cred câți bani am economisit pentru acest obiectiv și se simte cu adevărat realizabil.” Există un sens de mândrie acolo, spune ea.
Salvați Fixați-l Vedeți mai multe imagini (Credit imagine: BONNINSTUDIO / Stocksy)
Îmbunătățiți-vă creditul
Creditul joacă un rol important în procesul de cumpărare a locuințelor. Aș recomanda să luați creditul la fel de în serios ca și disponibilitatea în numerar, spune Torabi.
Dacă scorul dvs. de credit este mai mic decât cel stelar, timpul pe care îl luați pentru a economisi pentru plata în avans este un moment excelent pentru a-l spori. Nu numai că vă va garanta că veți obține un împrumut, ci și că veți economisi bani în acest proces. Pentru a obține cea mai mică rată a dobânzii posibilă, doriți să vă asigurați că aveți cel mai bun scor de credit, spune Esbenshade. Nu sunteți sigur ce scor să vizați? Verificați ce scorul de credit este necesar pentru a cumpăra o casă .
Asigurați-vă că aveți în continuare un fond de urgență
Toți experții noștri au recomandat economisirea a cel puțin trei luni în fondul dvs. de urgență pentru acele evenimente neașteptate pe care le-am menționat anterior. Știu că există unii oameni cărora le place să împingă asta puțin mai departe ... dar trei luni este un barometru confortabil, spune Pant.
Torabi repetă acest lucru, adăugând că ea crede că milenialii cu experiență digitală ar avea probabil o șansă mai bună de a reveni după o disponibilizare și că ar fi suficiente o cheltuială de minim trei și maximum șase luni.
Factor în cheltuielile de viață
Înainte de a decide ce casă doriți să cumpărați, luați în considerare ce pot aduce următorii trei, cinci sau 10 ani pentru dvs. și familia dvs. Vrei să-ți iei liber de la serviciu pentru a rămâne acasă cu copiii? Acest lucru vă va afecta veniturile și capacitatea de a efectua plăți ipotecare. Dvs. sau partenerul dvs. intenționați să vă întoarceți la școală cu normă întreagă sau cu jumătate de normă? Vei avea nevoie de o mașină nouă în curând? Aceasta este o cheltuială pentru care veți avea nevoie de bani după ce vă închideți casa. Toate acestea sunt decizii importante de luat în considerare atunci când vă gândiți să utilizați economiile și să efectuați plăți lunare.
Cumpărați o casă accesibilă în condițiile în care există o singură persoană care câștigă bani, sugerează Pant. De fapt, asta face două lucruri: unul, îți oferă flexibilitatea de a avea un părinte să rămână acasă. Doi, dacă vă despărțiți, divorțați și apoi o persoană se mută și cealaltă persoană rămâne cu casa, este o situație mai probabilă ca persoana care ajunge să păstreze acea casă să își poată permite în continuare acea plată.
În timp ce efortul ar putea să nu fie realist pentru toată lumea care cumpără o casă pe baza unui venit dublu, dacă puneți o parte solidă din salariul unei persoane, veți avea economii considerabile în cazul în care unul dintre voi va pierde un loc de muncă și va avea nevoie de timp liber pentru aveți grijă de un membru al familiei bolnav, aveți nevoie de timp suplimentar liber după nașterea copilului sau pur și simplu fiți mai bine pregătiți pentru cheltuielile mari pe care vi le dă viața. Aveți o mașină care este pe ea în ultimele etape? Pant sugerează să vă întrebați dacă puteți face mașina să supraviețuiască încă unul sau doi ani, apoi reparați mașina, astfel încât să funcționeze și încercați să o reziste, astfel încât să puteți folosi alți bani pentru avansul dvs. și să obțineți cel mai bun credit ipotecar poate sa. În cele din urmă, vă va favoriza financiar să așteptați.
555 numărul îngerului doreen virtutea
Torabi spune să-ți asumi creditul ipotecar care îți permite spațiul de respirație în bugetul tău. Spuneți bani în ceea ce sperăm că va deveni un avantaj apreciat în timp.
Salvați Fixați-l (Credit de imagine: Apartment Therapy)
Evitați să vă atingeți pensionarea pentru depunere
LA raport recent a constatat că unul din trei mileniali a spus că s-a împrumutat din conturile de pensionare sau s-a retras din 401 (k) sau din IRA pentru a obține bani pentru cumpărarea casei lor.
IRS permite retrageri limitate IRA fără penalități pentru prima achiziție de case de până la 10.000 USD. Și dacă ați avut un Roth IRA timp de cel puțin cinci ani, este posibil să aveți puțin mai multă libertate; puteți oricând să retrageți contribuțiile fără taxe și penalități, dar totuși sunteți reținut la limita de 10.000 USD. Fondurile pot fi utilizate pentru prima achiziție de locuințe sau costuri de închidere.
Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna recomandat: cred că retragerea până la 10.000 de dolari de la Roth este o mare greșeală, spune Esbenshade. IRA-urile Roth seamănă cu standardul de aur în investiții, mai ales când ești tânăr, deoarece banii cresc fără taxe toată viața, iar apoi ies fără taxe. Dacă trebuie să atingeți conturile de pensionare, cred că probabil să faceți acest lucru sub forma unui împrumut ar fi cea mai bună dintre opțiunile proaste. Însă adevăratul obiectiv este să încercăm să obținem acea plată fără să ne luăm sau să nu ne afectăm pensionarea. Sfatul ei? Este mai bine să plătiți și să plătiți PMI.
Luați în considerare împrumuturi pentru prima dată pentru cumpărarea de case
Un împrumut al Administrației Federale a Locuințelor (FHA) este un credit ipotecar susținut de guvern, conceput pentru a ajuta cumpărătorii de case pentru prima dată care nu au atât de mulți bani de pus pe casă sau care s-ar lupta să primească un împrumut convențional. Cu un împrumut FHA, cerința de plată în avans este de 3,5 la sută pentru scorurile de credit de 580 și mai mult și de 10 la sută pentru scorurile de credit de 500-579, potrivit unui articol despre BankRate.com . De asemenea, veți plăti un PMI special - numit prima de asigurare ipotecară FHA (MIP) - fie pentru durata de viață a împrumutului (dacă ați scăzut mai puțin de 10%), fie de 11 ani (dacă ați scăzut mai mult de 10%) ). Puteți anula MIP, deși prin refinanțarea la un împrumut convențional.
Deși acest lucru poate părea foarte mult, este de fapt o opțiune bună pentru mulți. Torabi spune că este o cale diferită spre proprietatea de case pentru cumpărătorii pentru prima dată cu un anumit venit care doresc să devină proprietari de case și poate că nu au atât de mulți bani în avans pentru ao face. Cu toate acestea, acestea ar trebui luate în considerare numai dacă nu vă exagerați prea mult atunci când vine vorba de ipotecă.
Fă-ți cercetările, ecouri Ebenshade. Dacă te califici pentru un împrumut FHA și ai un loc de muncă sigur, îți poți permite costurile de locuință și ai rezervat acel fond suplimentar de urgență, atunci cred că merită să-l explorezi.
ce este 333 în număr de îngeri
