Într-o mișcare de urgență menită să stimuleze o economie afectată de pandemia de coronavirus, Rezerva Federală și-a redus valoarea de referință ratele dobânzii la aproape zero , ceea ce ar putea duce la dobânzi și mai scăzute asupra ipotecilor.
Asta înseamnă că dvs. - un potențial cumpărător pentru prima dată - ar trebui să vă loviți de această șansă de a cumpăra o casă? Răspunsul scurt: Continuați cu prudență. În economie se joacă multe în acest moment, spun experții, și nu ar trebui să vă simțiți presat să vă asumați un angajament financiar imens, mai ales dacă sunteți nesigur cu privire la securitatea locului dvs. de muncă, deoarece pandemia COVID-19 remodelează viața americană.
Cu siguranță nu este o oportunitate de a cumpăra o dată la generație, spune Holden Lewis, expert la domiciliu și ipotecare NerdWallet . Vor exista întotdeauna case disponibile pentru cumpărare. Cel mai bine este să cumperi atunci când ești pregătit personal și profesional să te așezi. Nu cumpărați o casă acum, doar pentru că ratele ipotecare sunt mici.
Deci, respirații adânci. Nu este nevoie să aveți un FOMO major de vinerea neagră dacă sunteți bombardat cu informații despre ratele dobânzii foarte mici, totuși nu vă puteți permite în mod rezonabil să vă angajați în ceea ce este probabil cea mai mare decizie financiară din viața dumneavoastră. Cu toate acestea, dacă vă aflați într-un loc sigur din punct de vedere financiar, cu un cont de economii sănătos, care ar putea suporta o furtună financiară (și mare), achiziționarea unei case acum ar putea fi avantajoasă.
Rata ipotecară fixă la 30 de ani este peste 3%, cea mai mică din ultimii 50 de ani, explică Andrina Valdes, lider executiv de vânzări și CEO al Cornerstone Home Lending, Inc . Cu cât rata ipotecii este mai scăzută, cu atât este mai probabilă o plată lunară a ipotecii. Deci, oricine se află în gard și se gândește să cumpere o casă ar putea beneficia cu adevărat chiar acum, cumpărând la un nivel record.
Iată ce mai trebuie să știți despre cumpărarea unei case în peisajul fără precedent de astăzi.
Reducerea ratelor dobânzii chiar acum
Primele lucruri mai întâi: potențialii cumpărători de case care aud zgomotul cu privire la ratele dobânzilor de la 0 la 0,25% ar trebui să știe că ratele dobânzilor ipotecare probabil nu va ajunge niciodată atât de jos . Mai degrabă, rata fondurilor federale este rata pe care o plătesc băncile pentru a împrumuta bani peste noapte, iar federalii au redus această rată de două ori în ultimele două săptămâni, în efortul de a stimula economia. Cu toate acestea, rata fondurilor federale afectează și consumatorii, deoarece băncile extind de obicei rate mai mici, ceea ce poate face împrumuturi mai ieftine pentru orice, de la ipoteci la împrumuturi studențești până la carduri de credit.
Cu toate acestea, ratele ipotecare au fost deja la, și aproape, minime istorice. Proprietarii de case existente au profitat de aceste rate scăzute, inundând creditorii cu cereri de refinanțare. Întrucât creditorii lucrează printr-o restanță a acestor cereri, ipoteca cu rată fixă de 30 de ani a crescut de fapt de la minimul istoric al săptămânii trecute, potrivit Freddie Mac . Raportul din 12 martie al programului de împrumuturi sponsorizat de guvern arată actualul credit ipotecar cu rată fixă la 30 de ani la 3,36 la sută, care este în creștere cu 0,07 față de o săptămână în urmă, dar în scădere cu aproape un punct procentual complet față de acum un an.
Să facem calculele și, din motive de simplitate, nu acoperiți cheltuielile precum asigurarea ipotecii private sau taxele (ar trebui să bugetați pentru acele costuri importante, dar mai multe despre acestea mai târziu). Dacă aveți o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani la 3,36 la sută la un împrumut de 300.000 USD, plata dvs. lunară ar fi de 1.324 USD. Dacă ratele ar fi cu un punct procentual mai mari, cu 4,36 la sută, plata dvs. lunară pentru același împrumut ar fi de 1.495 USD sau cu 171 USD mai mult.
numărul îngerului însemnând 111
Există altceva pe care cumpărătorii de case pentru prima dată îl pot trece cu vederea: ratele dobânzii pe care le vedeți la știri s-ar putea să nu fie rata specifică pentru care vă calificați, spune Guy Troxler, directorul de împrumuturi pentru Centre de împrumut FedHome .
Multe lucruri vă pot afecta rata dobânzii specifice, cum ar fi creditul, venitul, tipul de locuință pe care îl cumpărați și mărimea plății în avans, spune el. Deci, deși ratele dobânzilor la creditele ipotecare fixe la 30 de ani sunt acum la 3,36 la sută, este posibil să nu vă calificați pentru o rată atât de mică.
2/2 sens
Patrick Boyaggi, CEO al pieței creditelor ipotecare Own Up , explică faptul că, da, în timp ce ratele dobânzii sunt mai mici, standardele de subscriere a creditelor ipotecare rămân ridicate și în unele cazuri se strâng, în special pentru mulți cumpărători de case pentru prima dată . Toate acestea fac mai dificilă asigurarea finanțării necesare pentru cumpărarea unei case.
Salvați Fixați-l Vedeți mai multe imagini Credit: Breno Assis / Unsplash
Cumpărarea unei case într-un moment de distanțare socială
O altă provocare pe care o pot întâlni cumpărătorii de case pentru prima dată este inventarul redus, în special pe piața de start. Pe de o parte, tarifele sunt scăzute, ceea ce face ca plățile să fie mai accesibile, dar mai puține case pe piață ar putea determina prețurile locuințelor să fie puțin mai mari decât în mod normal, subliniază brokerul Mark Brace cu Brace Homes de Berkshire Hathaway în Michigan.
Cu toate acestea, cu atât de mulți oameni distanțarea socială și auto-carantinarea în timpul focarului de coronavirus, întrunirile cum ar fi deschiderile și spectacolele vor deveni mai puțin frecvente. Cei care nu au nevoie să-și vândă casele imediat pot să-și scoată proprietățile de pe piață pentru o vreme și să vadă ce se întâmplă, în timp ce cei care au nevoie să vândă imediat ar putea scădea prețurile, anticipează Christina Leavenworth , agent imobiliar în Florida.
Acest lucru nu va afecta doar prețurile locuințelor, ci ar putea să se îndrepte spre piața de închirieri de vacanță. Dacă călătorii continuă să își anuleze planurile, proprietarii de închirieri de case de vacanță ar putea avea dificultăți în a-și ține pasul cu cheltuielile și s-ar putea să vedem că acele case ajung pe piață la prețuri mai mici, spune Leavenworth.
Dacă prețurile scad, coroborate cu rate ale dobânzii scăzute, poate fi acea oportunitate de cumpărare o dată în viață, spune ea. Dar chiar acum, este doar un joc de așteptat.
Și dacă un număr mare de cumpărători își retrag vânătoarea de case pentru câteva luni, acest lucru va face ca anul acesta să fie ocupat odată piata de primavara mai puțin competitivă per ansamblu. Acesta este un alt semn norocos pentru cei care intenționează să rămână cursul.
Evaluarea stabilității financiare
Pandemia de coronavirus a provocat fără îndoială o mulțime de anxietate financiară, cu mai mult de jumătate din locurile de muncă americane cu risc ridicat sau moderat, potrivit unui raport Moody Analytics citat de CNN . Americanii sunt îngrijorați de reducerea orelor, disponibilizărilor și de închiderea completă a companiilor lor.
Incertitudinea piețelor financiare este un factor care contribuie la ratele ipotecare scăzute pe care le vedem, spune Troxler.
Este probabil ca ratele ipotecare să crească odată ce a trecut incertitudinea asupra acestei pandemii, spune el. De exemplu, după ce se dezvoltă un vaccin sau după ce protocoalele de izolare sau tratament sunt dovedite eficiente.
care este semnificația 11 11
Când vine vorba de plăți în avans, Boyaggi spune că cumpărătorii cu cel puțin 10% reducere sunt într-o poziție bună pentru a lua în considerare cumpărarea unei case.
Cu toate acestea, dacă intenționați să utilizați un program de împrumut cu avans redus, poate doriți să așteptați pentru a vedea cum este afectată piața imobiliară de COVID-19, spune el. Dacă reduceți doar 3%, iar prețurile locuințelor se depreciază cu mai mult de 3%, vă puteți regăsi sub apă. Dacă vă achiziționați locuința pe termen lung - 10 ani sau mai mult -, totuși, fluctuațiile prețurilor locuințelor pe termen scurt devin mai puțin importante.
Chiar dacă aveți un sentiment de securitate a locului de muncă pe fondul pandemiei și a unei plăți mari în avans, există câteva lucruri pe care doriți să le luați în considerare atunci când cântăriți dacă acum este momentul potrivit pentru a cumpăra. În general, costurile de locuință - care includ nu doar creditul ipotecar, ci și impozitele, asigurările, utilitățile, taxele de întreținere, cotizațiile asociației de proprietari - nu ar trebui să depășească mai mult de 35 la sută din salariul de plătit pentru a vă simți cel mai confortabil din punct de vedere financiar, spune Certified Planificator profesional Cynthia Meyer .
Dacă aveți un credit bun, este probabil ca un creditor ipotecar să fie dispus să vă împrumute mai mult, dar asta nu înseamnă că trebuie să împrumutați atât de mult, spune ea.
Un alt sfat de la Meyer: Luați în considerare piratarea casei prin cumpărarea unei proprietăți mici, multifamiliale, locuirea într-o unitate și închirierea restului. De asemenea, puteți închiria o cameră de rezervă în noua dvs. casă sau apartament, ceea ce ar putea fi mai ușor pentru cumpărătorii care nu au copii, iar venitul suplimentar vă va ajuta să plătiți ipoteca și vă va oferi o altă sursă de venit în timpul unei recesiuni.
Pentru a vă simți încrezători în decizia dvs., poate fi cel mai bine să nu discutați doar cu un creditor, ci și să lucrați cu un planificator financiar pentru a stabili dacă cumpărarea unei case chiar acum are sens financiar pentru poziția dvs. unică.
