Cu ratele dobânzii ipotecare scăpând din cauza focarului de coronavirus, poate părea momentul potrivit pentru refinanțare. Avem Rezerva Federală pentru a mulțumi parțial pentru acest lucru - băncii reducerea ratelor dobânzii la minimele istorice, în efortul de a stimula economia, ceea ce semnalează rate mai mici pentru creditele ipotecare. Dar, având în vedere volatilitatea pieței chiar acum, este cu adevărat o idee bună refinanțarea?
Ruth Shin, fondator și CEO al site-ului de listare imobiliară PropertyNest , explică că rata actuală actuală este acum la 3,25 la sută. Ea spune că decizia ta de refinanțare depinde totuși de o listă lungă de factori. Am apelat la Shin și la un număr de alți experți pentru a stabili avantajele și dezavantajele refinanțării ipotecii dvs. în timpul focarului de coronavirus.
Este fereastra oportunității de a refinanța la o rată scăzută de închidere?
Ratele dobânzilor au rămas relativ scăzute în ultimii ani - cu mult înainte de pandemie - determinând mulți experți în finanțe să-i sfătuiască pe proprietari să refinanțeze. Dar dacă nu ați profitat de tarifele mici înainte, este prea târziu acum? Agent Bill Kovalchuk de la Warburg Realty din Manhattan consideră că fereastra se poate închide într-adevăr asupra refinanțării. Ratele au crescut săptămâna aceasta cu 0,5 la sută pentru o rată fixă de 30 de ani (de la 3,13 la sută la 3,65 la sută) și am văzut chiar și rate de până la 4 la sută.
Acest salt a fost cea mai mare creștere săptămânală a mediei Rată ipotecară pe 30 de ani din noiembrie 2016, conform MarketWatch . Site-ul de știri financiare raportează, de asemenea, că cele mai mari rate ipotecare au crescut din ianuarie.
De ce cresc tarifele? Randamentele obligațiunilor ipotecare au crescut ca o modalitate de a menține la distanță acțiunea covârșitoare pentru refinanțare, explică Kowalczuk.
Pe piața actuală, mai mulți consumatori caută să refinanțeze decât să cumpere o casă nouă. De fapt, Kowalczuk estimează că de 10 ori mai mulți consumatori aleg să refinanțeze. Totuși, el recomandă că, dacă tarifele disponibile sunt mai mici decât cele pe care le aveți, este o idee bună să încercați să refinanțați. Kowalczuk spune că aceste rate de 3,13 la sută ar fi putut fi o întâmplare, dar numai timpul ne va spune.
Pe de altă parte, James McGrath, cofondator al brokerajului imobiliar din New York Yoreevo , recomandă împrumutaților să aștepte pentru a refinanța. În timp ce ratele dobânzii de pe piață au scăzut într-adevăr, ratele ipotecare nu s-au micșorat prea mult, spune el. Acest lucru se datorează faptului că decalajul dintre cele două - „răspândirea” - s-a mărit. Băncile nu se grăbesc să emită împrumuturi, așa că McGrath spune că nu există prea multă concurență.
Pentru a pune câteva cifre la aceasta, ratele ipotecare urmăresc de obicei rata de 10 ani a Trezoreriei SUA, explică el. Dacă randamentul pe 10 ani scade cu 0,25 la sută, ar trebui să vă așteptați ca și ratele ipotecare să scadă la fel de mult. În loc să reflecte mișcările Fed, ratele ipotecare urmăresc randamentele obligațiunilor, precum rata trezoreriei.
Totuși, explică McGrath, am văzut că rata de trezorerie americană de 10 ani scade cu peste 1%, în timp ce ratele ipotecare au scăzut mult mai puțin decât atât.
În funcție de situația dvs., există atât avantaje, cât și dezavantaje la refinanțare. Iată câțiva factori de luat în considerare.
Salvați Fixați-l Vedeți mai multe imagini Credit: rawmn / Shutterstock
De ce ar trebui să refinanțezi chiar acum
Avantajul refinanțării este, desigur, reducerea unei rate mai mici a dobânzii la ipoteca dvs. Dar veți dori să faceți acest lucru numai dacă vă aflați într-o anumită poziție financiară.
Dacă rata dvs. ipotecară actuală este de aproape 4%, Mihal Gartenberg de la Warburg Realty consideră că este un moment excelent pentru a refinanța. Mai mult, dacă aveți un credit ipotecar imens și rata dobânzii dvs. este de peste 4 la sută, ar trebui să alergați la refinanțare, recomandă Daniele Kurzweil , agent comercial imobiliar licențiat al echipei Friedman de la Compass din New York. Ea spune că acesta este momentul perfect pentru a elimina un punct din rata dvs. și a reduce plățile lunare. Profitați și blocați-vă noua rată, astfel încât să puteți obține mai mult spațiu de respirație în bugetul lunar, explică Kurzweil. În această nouă economie turbulentă, acest lucru ar putea fi un beneficiu imens.
Chiar dacă sunteți confortabil cu plata curentă a creditului ipotecar, ea spune că un refi poate fi avantajos. Acesta vă va permite să eliminați diferența în fiecare lună și să o utilizați pentru a plăti mai repede principalul sau să luați diferența și să o aruncați într-un cont de pensionare.
Dacă alegeți prima, ați putea lua ani liberi din perioada de împrumut. De exemplu, ați putea converti un credit standard de 30 de ani într-o ipotecă de 20 de ani și puteți economisi potențial ani de plăți și mii de dobânzi, potrivit Andrina Valdes, lider executiv de vânzări și COO al Împrumut de bază pentru casă , în San Antonio, Texas.
O altă alternativă este să utilizați refi pentru a vă moderniza casa și pentru a-i crește valoarea. Proprietarul mediu de locuințe vede câștiguri de capital în valoare de aproximativ 5.300 de dolari, potrivit lui Valdes. Deci, cu o refinanțare de încasare, ați putea folosi această creștere recentă a capitalului propriu pentru a finanța o renovare, adăugând potențial și mai mult la valoarea proprietății dvs., spune ea. S-ar putea, de asemenea, să încasați bani pentru a plăti educație, cheltuieli medicale sau alte articole cu bilete mari.
De ce nu ar trebui să refinanțezi acum
Deși există o mulțime de motive pentru care refinanțarea acum ar putea fi o idee bună, există, de asemenea, câteva consecințe posibile negative de luat în considerare. Scorul dvs. de credit ar putea avea un succes, unul. Refinanțarea implică o atracție puternică a creditului și transmiterea documentației de venit, avertizează Shin.
Și doar pentru că tarifele sunt mici nu garantează că te vei califica pentru ele. Cele mai bune tarife sunt destinate persoanelor cu cel mai bun credit, explică Warburg’s Arlene Reed .
De fapt, este posibil să nu vă calificați deloc pentru refinanțare. Dacă situația dvs. financiară s-a schimbat în ceea ce privește negativul, care poate include o reducere a salariilor, scorul de credit mai mic, pierderea activelor sau creșterea datoriilor - în afară de ipoteca dvs. actuală - refinanțarea poate să nu fie o opțiune, spune Shin. Acest lucru este deosebit de important de reținut, deoarece disponibilizările și alte lovituri financiare apar din cauza virusului.
De asemenea, veți dori să luați în considerare tipul de împrumut pe care îl aveți. Pentru persoanele care au împrumuturi mai mici care nu se califică drept jumbo, ratele nu au scăzut suficient pentru a justifica cu adevărat un refi, spune Kurzweil.
Costurile asociate refinanțării nu ar trebui ignorate. Potrivit lui Reed, costurile de închidere pentru un refi ar putea fi de la 2 la 5% din principal. Kurzwell adaugă că s-ar putea să vă ia de la doi la trei ani pentru a face diferența de plăți.
Vedeți cât de mult vă va taxa creditorul dvs. actual pentru o refinanțare - s-ar putea să economisiți doar 47 USD pe lună și s-ar putea să vă coste 3.000 USD pentru a refinanța, motivează ea. Creditorul poate fi capabil să vă ofere doar o cifră, dar ar trebui să fie suficient pentru a stabili dacă un refi merită costul.
ce înseamnă numărul 999
Pentru cei aproape de a-și plăti ipoteca, un refi ar putea să nu fie cel mai bun mod de acțiune. Cei 30 de ani vor începe de la capăt și, pe termen lung, veți plăti mai multe dobânzi, mai ales dacă sunteți aproape să achitați împrumutul, spune Donovan Reynolds al Intown Coldwell Banker Residential Brokerage din Atlanta. În acest caz, nu recomand refinanțarea dacă sunteți aproape de a achita casa existentă.
Luați în considerare renunțarea la refinanțare, de asemenea, dacă nu sunteți implicat pe termen lung. Dacă intenționați să vindeți în următorul an sau doi, s-ar putea să nu aibă sens să refinanțați din cauza taxelor pe care le percepe creditorul, spune Julie Upton , agent imobiliar la Compass in Bay Area. În schimb, Upton recomandă proprietarilor să caute mai întâi o modificare a împrumutului. Asta nu ar însemna un proces de solicitare îndelungat și ar fi doar o mică taxă de depunere pentru a vă reforma ipoteca actuală cu noile rate ipotecare mai mici.
În orice caz, merită să aruncați o privire bună și dură asupra ipotecii și a sănătății financiare în aceste perioade dificile.
