Ești pregătit să începi să economisești pentru viitorul tău. Ați pus deja bani deoparte pentru pensionare în fiecare lună, dar probabil vă întrebați deja cum ar trebui să-i investiți. Ce tip de cont de economii la pensie este cel mai potrivit pentru dvs.? Ar trebui să începeți un 401 (k), un IRA, un Roth 401 (k) sau un Roth IRA? Care sunt diferențele? Dar dacă prima dvs. casă este prioritatea dvs. de economisire chiar acum?
Aici, vă prezentăm fiecare cont de pensionare pentru dvs. (cu ajutorul și sfaturile câtorva experți financiari):
Ce este un 401 (k)?
Primele lucruri mai întâi: să trecem pe aceeași pagină despre ceea ce vorbim. Un 401 (k) tradițional este un cont de investiții de pensionare sponsorizat de angajator. De obicei vine ca parte a unui pachet de beneficii pentru locuri de muncă.
Uneori, cu un 401 (k), angajatorul dvs. se va potrivi cu suma de bani pe care o economisiți (în general, până la un procent mic din salariu), ceea ce înseamnă că investițiile dvs. sunt dublate, fără a lucra în plus (!). Opțiunile de investiții cu 401 (k) tradiționale vin adesea preselectate de angajatorul dvs.
Cu un 401 (k), toate contribuțiile sunt scoase din cecul dvs. înainte de impozitare - o metodă automată de economisire care vă scade și venitul impozabil (de asemenea, plătiți mai puțin impozit pe venit în fiecare an.) Tradiționalele 401 (k) permit contribuții anuale de până la 19.000 de dolari. După ce împlinești 50 de ani, poți contribui până la 25.000 USD în fiecare an. Nu există limitări de venit la 401 (k), ceea ce înseamnă că puteți profita de ele indiferent de salariu.
semnificația numărului 333
În anumite circumstanțe, puteți începe să retrageți bani din 401 (k) la vârsta de 55 de ani, dar vârsta oficială de retragere este de 59,5. Trebuie să începeți să luați retrageri la vârsta de 70,5 ani. Când vă retrageți în cele din urmă, veți plăti impozite pe bani.
Ce este un IRA?
Acum, un cont tradițional de pensionare individuală (IRA) este, la fel ca un 401 (k), și un cont de investiții de pensionare. Cu toate acestea, în loc să treceți prin angajatorul dvs., puteți deschide un IRA la majoritatea instituțiilor financiare, cum ar fi o bancă, o uniune de credit sau un brokeraj.
Trebuie să aveți sub 70,5 ani pentru a deschide unul și contribuțiile dvs. pot fi deductibile din impozit dacă nu sunteți acoperit de un plan de pensionare la locul de muncă.
Răsucindu-se
În plus, deoarece este legat de angajarea dvs., puteți combina 401 (k) dintr-un loc de muncă anterior cu 401 (k) de la noul dvs. angajator, un proces numit transferarea investiției dvs. De asemenea, puteți transfera aceste fonduri într-un singur IRA.
Nu este neobișnuit să aveți un 401 (k) sau doi de la un angajator trecut cu fonduri în interior, spune R.J. Weiss, un planificator financiar certificat și fondatorul site-ului de finanțe personale Căile spre bogăție . Dacă acesta este cazul, luați în considerare transferul unui 401 (k) anterior către un IRA. Acest lucru nu numai că vă va permite să vă simplificați puțin viața financiară, 401 (k) comisioane în medie sunt mai mari decât comisioanele IRA, așa că probabil veți economisi bani pe termen lung.
Deci, ce este un Roth IRA / 401 (k)?
Există, de asemenea, un tip special de cont numit un cont Roth, care este un cont de pensionare care este finanțat cu dolari după impozitare (adică plata dvs. pentru acasă). Și pentru că plătiți impozite în avans, nu va trebui să plătiți impozite suplimentare atunci când vă retrageți la pensie (așa cum ați face cu un tradițional 401 (k). Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, puteți scoate un IRA Roth la orice vârstă Unii angajatori oferă și Roth 401 (k) s, care în esență imită regulile 401 (k) obișnuite, dar cu beneficiile de retragere a impozitelor din conturile Roth.
ce înseamnă 444 numere de îngeri
IRA-urile Roth au de obicei o gamă mai largă de opțiuni de investiții decât 401 (k) s și Roth 401 (k) s. Cu toate acestea, suma anuală a investiției este mai mică: pentru IRA-urile Roth (și IRA-urile), puteți contribui până la 6.000 USD pe an până la 50 de ani și 7.000 USD pe an după aceea. Pentru Roth 401 (k) s, limitările de contribuție sunt aceleași ca 401 (k) s (19.000 USD în 2019 și 6.000 USD suplimentare dacă aveți peste 50 de ani).
Un alt mare beneficiu al unui Roth IRA este posibilitatea de a retrage contribuții (ca și în banii pe care i-ai plătit în sine) fără taxe și penalități, oricând. Dacă doriți să retrageți orice câștig (orice creștere a investiției inițiale), va trebui să plătiți impozite și penalități dacă faceți acest lucru înainte de a fi 59,5. În plus, nu trebuie să scoateți bani când aveți 70,5 ani, așa cum faceți cu un 401 (k). Aceasta înseamnă că puteți păstra bani în contul dvs. pentru a crește fără taxe, atâta timp cât doriți.
Cu toate acestea, cu un Roth 401 (k), sunteți îndreptățiți la aceleași distribuții necesare în anii 70 ca un tradițional 401 (k).
Nu oricine poate avea un Roth IRA: Dacă câștigați mai mult de 122.000 USD și vă depuneți impozitele ca o singură persoană (193.000 USD combinat dacă depuneți împreună), capacitatea dvs. de a contribui la un Roth IRA este limitată. Dacă câștigați mai mult de 137.000 USD ca un singur deponent (203.000 USD dacă depuneți împreună), atunci nu puteți contribui la un IRA Roth - cu excepția cazului în care sunteți bine că vi se va percepe o acciză puternică de 6%. Cu toate acestea, puteți avea întotdeauna un Roth 401 (k), indiferent de venitul dvs.
Din această cauză, Weiss spune că persoanele care beneficiază cel mai mult de un Roth IRA sau un Roth 401 (k) au astăzi o rată de impozitare mai mică decât ar avea la pensionare.
ce înseamnă 911
Ce legătură are acest lucru cu cumpărarea unei case?
Dacă doriți să cumpărați o casă în curând, un Roth IRA poate fi o modalitate bună de a vă ajuta să creșteți investiția - cumpărătorii de case pentru prima dată pot utiliza până la 10.000 USD penalizare pentru câștiguri și fără taxe pentru a cumpăra o casă odată ce contul lor are a fost deschis de cinci ani. (Puteți citi mai multe despre detalii Aici !)
Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna recomandat de toți experții financiari:
Economisirea pentru o achiziție de case în următorii câțiva ani se face cel mai bine printr-un cont de economii cu randament ridicat (HYS), spune Lauren Anastasio, consilier de avere la SoFi . Profitând de un HYS, vă asumați mai puține riscuri și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la limitele contribuției IRS la care sunt supuse IRA-urile. Îmi încurajez clienții să se gândească la IRA-ul lor ca la o plasă de siguranță dacă trebuie să veniți cu un aluat suplimentar la închidere, dar nu și planul dvs. principal.
Cu toate acestea, Weiss este un fan al acestei metode, având în vedere flexibilitatea pe care IRS o are asupra IRA-urilor Roth. El spune că economisirea pentru o plată în avans pe o casă și pensionarea nu trebuie să însemne deschiderea de conturi separate.
De fapt, se poate economisi bani pe impozite plasând economiile lor în avans în IRA, spune el.
Deși nu puteți lua retrageri gratuite din 401 (k), puteți împrumuta de la acesta (cu dobândă) dacă apare nevoia:
este 1010 un număr de înger
Dacă planul dvs. 401 (k) o permite, este posibil să puteți împrumuta până la cel mai mic de 50.000 USD sau jumătate din soldul dvs. propriu din planul dvs., spune Logan Allec, contabil public certificat și proprietar al Banii s-au făcut corect . Un lucru interesant despre împrumuturile de la 401 (k) este că orice dobândă pe care o plătiți este plătită imediat în planul dvs. 401 (k). În timp ce verdictul se pronunță asupra faptului că aceasta este sau nu o mișcare financiară inteligentă în general, este considerată, în general, o mișcare mai inteligentă decât contractarea, să zicem, a unui împrumut cu salariu cu dobânzi și comisioane exorbitante.
Ce înseamnă toate acestea pentru tine?
Deci, ce tip de investiție ar trebui să alegeți? IRA sau 401 (k) - Roth sau tradițional? Răspunsul ușor? O strategie sănătoasă de investiții pentru pensionare va avea un amestec de ambele.
Dacă angajatorul dvs. oferă 401 (k) - mai ales dacă acestea corespund contribuțiilor - ar trebui să deschideți cu siguranță una și cel puțin să maximizați suma potrivită. În plus, dacă angajatorul dvs. oferă un Roth 401 (k) și sunteți în regulă să primiți mai puțin din salariu în fiecare lună, poate fi înțelept să obțineți un Roth, deoarece valoarea de 1 USD într-un cont Roth este mai mare de 1 $ într-un cont tradițional, spune Weiss. În mod obișnuit, conturile Roth îi favorizează pe cei care tocmai au început: cu cât contul dvs. este mai lung investit, cu atât veți experimenta o creștere mai mare și cu atât veți economisi impozitul global, spune Anastasio.
În plus, dacă vă faceți griji că aveți nevoie de bani suplimentari în viitor, un Roth IRA este și o idee bună: de exemplu, s-ar putea economisi simultan pentru un fond de urgență și un Roth IRA, știind că fondurile din IRA lor ar putea fi utilizate dacă este necesar, spune el.
Mai multe bunuri imobiliare citesc:
- Această casă de 2,95 milioane USD a fost o bibliotecă și, Wow, nu am mai dorit nimic mai mult
- 7 tweets care rezumă amuzant cât de greu este să cumperi o casă
- Ar trebui să cumpărați acum sau să economisiți mai mult pentru o avans? Iată Cum să decizi
- Nu sunt toți pensionarii și Disney: 5 motive pentru care mă mut înapoi în sud-estul SUA
- Cei mai buni experți în sfaturi de credit au auzit vreodată
