Cumpărarea unei case este suficient de stresantă, dar atunci când adăugați lingo-ul necunoscut și movilele de hârtie care însoțesc procesul de aprobare a ipotecii, totul poate merge de la descurajant la de-a dreptul copleșitor. Dar, la fel ca cele mai importante evenimente de viață care implică aventuri într-un teritoriu neexplorat, o mică pregătire ajută la prevenirea acelui sentiment de articulație albă.
Am vorbit cu specialiștii în împrumuturi și finanțe pentru a răspunde celor opt întrebări pe care fiecare cumpărător de case ar trebui să le adreseze creditorului. Fie că sunteți un cumpărător pentru prima dată, fie că știți deja acest exercițiu, acestea sunt întrebările pe care trebuie să le aveți la îndemână, astfel încât să puteți ține pasul cu ritmul rapid al finanțării ipotecare - și să vă mențineți calmul.
1. Ce rate de dobândă îmi puteți oferi?
Ratele dobânzilor se referă la suma de bani pe care o veți plăti suplimentar băncii creditoare pentru deservirea ipotecii dvs. Acest număr poate fi, de asemenea, afectat de dvs. scor de credit . În esență, cu cât scorul dvs. de credit este mai bun, cu atât vi se vor oferi rate mai mici ale dobânzii, deoarece banca consideră că pot avea încredere în dvs. pentru a rambursa împrumutul în consecință. În general, acestea nu sunt negociabile, spune Ava Sanel, autorul unui credit ipotecar Blocați resursele financiare . Vă oferă cea mai bună rată pe care o au, deoarece încearcă să vă obțină afacerea.
2. Tarifele au vreun punct?
Punctele echivalează cu banii pe care îi puteți plăti în avans creditorului pentru puncte procentuale din creditul ipotecar. În esență, le puteți plăti la închidere pentru a economisi bani pe dobânzi pe termen lung. Acest lucru este denumit și cumpărarea ratei. De exemplu, la banca Americii puteți plăti 2.000 USD pentru un punct din rata ipotecii, economisind aproape 11.000 USD pe durata împrumutului.
3. Sunteți un broker ipotecar, un ofițer de împrumut sau nici unul dintre cele de mai sus?
Înainte de a intra în picioare, asigurați-vă că știți cu cine aveți de-a face - cel mai probabil un ofițer de împrumuturi sau un broker ipotecar. Un ofițer de împrumut este angajat de un împrumutat direct (o instituție financiară - cred că băncile, băncile ipotecare și uniunile de credit - care finanțează o ipotecă) și astfel vă va arăta numai produsele de împrumut oferite de angajatorul lor. Un broker ipotecar, pe de altă parte, nu este legat de un singur creditor și, prin urmare, este capabil să facă cumpărături pentru a vă prezenta cele mai bune tarife din mai multe surse de creditare. Cu toate acestea, nu este un fapt faptul că un broker vă va putea găsi o rată a dobânzii mai bună decât un ofițer de împrumut, iar brokerii pot percepe uneori comisioane mai mari, așa că încercați să obțineți cotații de la ambii.
4. Cum te deosebești de ceilalți băieți?
Când aveți mai mulți profesioniști în domeniul ipotecilor care concurează pentru afacerea dvs. prin promisiunea unor rate și taxe la fel de mici, aruncați o privire mai atentă asupra consultanților înșiși. Un pic de cercetare este foarte important, spune Jim Russo, un ofițer senior cu împrumuturi Ipoteca federală americană . El sfătuiește să verifice dacă potențialii consultanți dețin licențierea corespunzătoare; acest lucru se poate face prin Acces la nivel național pentru sistemul de licențiere multi-stat (NMLS) (ofițeri de împrumut) și Directorul Asociației Naționale a Brokerilor Ipotecari (NAMB) (brokeri ipotecare). Citirea recenziilor online, verificarea la Better Business Bureau și solicitarea de informații din cadrul rețelei de socializare vă poate ajuta, de asemenea, să vă perfecționați pe cel mai bun profesionist ipotecar pentru nevoile dvs. specifice. La sfârșitul zilei, totuși, ar trebui să vă simțiți bine cu cine ați ales: trebuie să găsiți ofițer de împrumut cu care vă conectați într-o afacere și de cele mai multe ori, la nivel personal, subliniază JP Hussey , producător de sucursală la GMH Mortgage.
5. Ce poți face pentru mine?
Da, creditorul tău este pe cale să obțină o sumă uriașă de bani - doar pentru a putea ateriza casa viselor tale - dar intențiile lor nu sunt tocmai altruiste. Creditorii ipotecari au de câștigat un profit ordonat din împrumutul dvs. sub forma randament primă spread (YSP), costuri de închidere, puncte de reducere și alte costuri plătite de împrumutat. Brokerii ipotecare și ofițerii de împrumuturi își obțin și felia de plăcintă, de obicei prin comisioane de inițiere a împrumuturilor și, respectiv, bonusuri salariale. Faceți-vă brokerul sau ofițerul de împrumut să lucreze pentru afacerea dvs., mai ales dacă scorul dvs. de credit, suma avansului și alți factori vă dovedesc a fi un candidat dorit pentru un împrumut. Odată ce obțineți o listă detaliată a taxelor fiecărui creditor (mai cunoscută sub numele de estimare de bună credință , sau GFE) și v-am redus lista la doi sau trei creditori, nu vă fie teamă să utilizați GFE de la creditorul A pentru a beneficia de o ofertă mai bună de la creditorul B și așa mai departe.
6. Cât va dura procesul?
Chiar dacă sunteți aprobat în prealabil și aveți o ofertă acceptată, obținerea procesării unei ipoteci poate adăuga timp în calendar. Conform Realtor.com , întregul proces durează aproximativ 30 de zile. Între obținerea aprobării prealabile, obținerea unei verificări a creditului, evaluarea domiciliului și documentația generală care va trebui depusă, poate dura ceva timp.
7. Pot să îmi blochez tariful?
Blocând rata dobânzii ipotecare, creditorul dvs. garantează că rata pe care vi s-a oferit-o la aprobare va fi în continuare disponibilă când închideți casa, protejându-vă de o creștere a ratei. Asigurați-vă că întrebați creditorul cât va dura blocarea (de obicei între 10 și 60 de zile) și dacă există costuri. În ceea ce privește momentul, exact, pentru a vă bloca rata, creditorul ar putea să nu aibă răspunsul. Acest lucru se datorează faptului că se știe că ratele dobânzilor ipotecare se schimbă zilnic. Cu toate acestea, tendința actuală este aceea ratele cresc și rezerva federală a anunțat că ar fi alte două creșteri ale ratei până la sfârșitul anului 2018, așa că este posibil să doriți să blocați mai devreme decât mai târziu. Veștile bune? Ratele sunt încă la niveluri istoric scăzute dacă te uiți la ratele medii din ultimii 20 de ani, spune Russo.
8. Sunt eligibil pentru împrumuturi guvernamentale?
În timp ce guvernul oferă împrumuturi FHA pentru cei cu venituri mai mici, există și alte împrumuturi sponsorizate de guvern disponibile celor care doresc să cumpere o casă care au alți factori incluși. De exemplu, Departamentul pentru Veterani oferă o rată mai bună sau opțiuni de refinanțare. Departamentul Agriculturii oferă, de asemenea, oferte similare cu cele care se mută în zonele rurale pentru a stimula economiile de acolo, numit împrumut USDA. În funcție de locul în care vă mutați, pot exista împrumuturi sponsorizate de stat sau local la care ați putea fi eligibil.
