Veți auzi adesea cum apare termenul de a doua ipotecă atunci când urmăriți un film sau o emisiune TV atunci când un personaj nu se află într-o situație financiară excelentă. Trebuiau să facă o a doua ipotecă asupra casei lor, un personaj bârfitor va șopti, descriind cum frenezia lor a căzut în vremuri proaste. Însă al doilea credit ipotecar are un rău rap - deși riscant, ele sunt adesea un instrument excelent pentru a rezolva problemele financiare sau chiar pentru a înainta cu înțelepciune.
A doua definiție a ipotecii:
Înainte să ne adâncim în grozavul al doilea credit ipotecar, să trecem pe aceeași pagină cu exact ce este. Prima dvs. ipotecă este un împrumut care vă ajută să finanțați cumpărarea unei locuințe, astfel încât să nu trebuie să faceți sute de mii de dolari dintr-o dată (pentru că să fim reali: cine are acest tip de bani?)
Dar o a doua ipotecă vă permite, în esență, să împrumutați bani din capitalul propriu al casei. Capitalul propriu este porțiunea nefinanțată a valorii casei dvs., așa că, în esență, faceți banii plătiți în casa dvs. utilizabili pentru alte lucruri. Să presupunem că casa ta valorează astăzi 250.000 de dolari și că datorezi 150.000 de dolari, spune Holden Lewis, NerdWallet Specialistul în ipoteci. Scadeți datoria din valoarea de acasă și aceasta este capitalul dvs.: 100.000 USD. Capitalul propriu al casei dvs. poate crește și se micșora în afara plății ipotecare: Valoarea câștigată dintr-o piață imobiliară puternică sau îmbunătățirile pe care le-ați făcut se pot traduce prin creșterea capitalului propriu. Acestea fiind spuse, puteți pierde capitaluri proprii dacă locuința dvs. se depreciază în valoare sau piața imobiliară se prăbușește.
Cu toate acestea, nu puteți întotdeauna să scoateți toate capitalurile proprii în casa dvs.: majoritatea creditorilor de capital propriu doresc să dețină datoria totală (pentru ambele ipoteci) la 80% din valoarea casei sau uneori 90%, explică Lewis, Deci în [acest] exemplu, locuința valorează 250.000 USD, iar 80% din aceștia sunt 200.000 USD. Dacă datorați 150.000 USD pentru creditul ipotecar principal, atunci acest lucru vă oferă până la 50.000 USD pe care îl puteți împrumuta.
La fel ca prima dvs. ipotecă, locuința dvs. este păstrată ca garanție pentru a doua ipotecă. Dacă vă retrageți creditul ipotecar, banca are autoritatea să vă ia acasă ca rambursare.
De ce să închei o a doua ipotecă:
Bine, acum că înțelegeți ce este de fapt o a doua ipotecă, să analizăm de ce ați dori una. În unele cazuri, s-ar putea să aveți v-a plătit agresiv ipoteca pentru a economisi plățile dobânzilor și pentru a elibera unele fonduri de utilizat în caz de urgență. De asemenea, s-ar putea să doriți să faceți o renovare amplă pentru a vă mări capitalul propriu, dar, din nou, nu aveți bani la îndemână pentru a le permite. În unele situații, ar putea avea sens, de asemenea, să vă folosiți capitalul propriu pentru consolidarea datoriilor (de exemplu, plătiți mai multe datorii cu dobânzi mari cu un împrumut mare cu o dobândă mai mică), să plătiți pentru educație sau chiar facturi medicale mari. Pentru alții, adăugarea unei a doua ipoteci este cea mai bună modalitate de a vă permite o casă fără o avans de 20%.
este 1010 un număr de înger
Tipuri de ipoteci secundare:
Acum, dacă nu a fost suficient de confuz faptul că există prima și a doua ipotecă, există de fapt două tipuri predominante de ipoteci secundare: un împrumut de capital propriu și o linie de credit pentru capital propriu (HELOC). Să vorbim despre diferențe:
Împrumut de capital propriu:
Un împrumut de capital propriu este un împrumut unic care oferă o sumă forfetară de bani pe care o puteți folosi pentru orice doriți. Cu acest tip de împrumut, veți rambursa împrumutul treptat în timp. Împrumuturile de capital propriu au de obicei o rată a dobânzii fixă și un termen de împrumut fix, iar dvs. plătiți aceeași sumă lunar. În esență, funcționează exact ca prima dvs. ipotecă, totuși vin de obicei cu o rată a dobânzii mai mare decât prima ipotecă, deoarece adăugați un risc mai mare la finanțarea locuinței dvs., Patrick Boyaggi, CEO al rategravity.com , spune.
Linie de credit pentru capital propriu:
O linie de credit pentru capital propriu (HELOC) este, bine, capitalul propriu al locuinței dvs. transformat într-o linie de credit. Oricine este creditorul dvs. va stabili o limită maximă de împrumut și puteți împrumuta oricât de mult în orice moment până când ați atins maximul. De asemenea, puteți avea un HELOC și nu îl folosiți niciodată, dar există dacă aveți nevoie de el. Acesta este motivul pentru care liniile de credit sunt adesea comparate cu cardurile de credit - și de obicei au rate ale dobânzii mai mici decât plasticul dvs. De asemenea, nu se amortizează, cum ar fi un împrumut de capital propriu. Cu toate acestea, HELOC-urile vin cu tarife ajustabile, astfel încât plățile lunare pot crește sau scădea, în funcție de ratele rezervelor federale.
Acum, că înțelegeți ce este un HELOC, iată o doozy: dacă sunteți foarte aproape de a plăti ipoteca și doriți să deduceți mai multe dobânzi (dacă vă amintiți, deoarece ipotecile sunt amortizate, plătiți mai multe dobânzi în avans 30 de ani) puteți să încheiați un al doilea credit ipotecar sub forma unui HELOC, să vă achitați ipoteca și apoi să utilizați HELOC ca primă ipotecă și să deduceți acea dobândă. (Dacă sunteți confuz de acest concept, probabil că nu sunteți încă gata să faceți acest lucru.)
39 semnificația numărului de înger
Al doilea credit ipotecar pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată sau împrumuturi de salvare:
Bine, bine, bine, așa că, deși acest lucru ar fi putut fi confuz, iată ce s-ar putea aplica la dvs.: Deși sună contraintuitiv, proprietarii de lungă durată care doresc să utilizeze capitalul propriu nu sunt singurii oameni cu o a doua ipotecă. Cumpărătorii de case pentru prima dată pot alege să încheie două credite ipotecare simultan dacă nu își pot permite o plată în avans de 20% fără a lua PMI. Acestea sunt adesea denumite împrumuturi de tip piggyback. Acestea sunt acordate în mod obișnuit ca împrumuturi 80/10/10 sau 80/5/15. Aceasta înseamnă că împrumută 80 la sută din suma locuinței într-o primă ipotecă cu o rată fixă, 10 sau 5 la sută din valoarea locuinței într-o a doua ipotecă cu o altă rată fixă mai mare și furnizează 10 sau 15 la sută ca capital propriu prin o avans.
În unele cazuri, acest lucru se poate dovedi cea mai bună opțiune financiară pentru unii. Întrucât băncile consideră împrumuturile de peste 80% din valoarea locuinței drept împrumuturi cu risc mai mare, acestea vin adesea cu o rată a dobânzii mai mare și necesită PMI, spre deosebire de cele cu avansuri de 20% sau mai mari. Al doilea credit ipotecar poate ajuta la scăderea acestei rate a dobânzii și la scăparea de PMI prin despărțirea acelui mare împrumut: În loc să împrumute mulți bani cu dobânzi foarte mari, unii oameni primesc o primă ipotecă în limita sumelor împrumutului conforme (ceea ce agenții precum Fannie Mae și Freddie Mac set) și apoi o a doua ipotecă pentru a acoperi costurile rămase ale împrumutului. Nu este neobișnuit ca plățile combinate să fie mai mici decât un singur împrumut cu asigurare ipotecară, spune Boyaggi. În plus, pentru moment, dobânda pentru al doilea împrumut este deductibilă (sub rezerva restricțiilor de deducere a dobânzii), dar plățile asigurărilor ipotecare nu sunt.
Riscuri:
Când vine vorba de cel de-al doilea proces ipotecar - indiferent pentru ce îl folosiți - este extrem de important să vă amintiți că vă puneți literalmente casa pe linie. În plus, rețineți că va trebui să plătiți numeroase costuri pentru evaluări, verificări de credit etc. Dacă există vreo teamă reală că nu veți putea achita o a doua ipotecă, nu este împrumutul potrivit pentru dvs. .
În plus, gândiți-vă de ce doriți unul. Dacă doriți să cumpărați un nou Tesla, probabil că a doua ipotecă nu este calea de urmat. În schimb, acestea sunt cel mai bine utilizate pentru a îmbunătăți poziția financiară (consolidarea datoriilor sau îmbunătățirea capitalului propriu), mai degrabă decât pentru a crea noi probleme financiare.
Și, bineînțeles, nu vă bazați deciziile financiare pe acest articol: cel mai bun sfat atunci când vine vorba de a analiza dacă o a doua ipotecă este potrivită pentru dvs. este să discutați cu un ofițer de împrumut de renume. Deși dorim să vă oferim toate informațiile pe care le putem, părerea lor profesională contează cel mai mult. Este, de asemenea, o idee bună să discutați cu persoana care vă pregătește impozitele înainte de a începe să luați deduceri dacă faceți (sau intenționați să încheiați) o a doua ipotecă.
La sfârșitul zilei, o a doua ipotecă poate fi o opțiune ideală pentru unii oameni. Asigurați-vă că luați o decizie calculată, educată și informată profesional înainte de a vă semna pe linia punctată.
12:12 înger
