Un avans de 20% este standardul de aur susținut de fiecare resursă imobiliară vreodată. Cu o reducere de mai puțin de 20%, sunteți pe punctul de a plăti PMI - asigurare ipotecară privată - o taxă care se aplică în fiecare lună ipotecii dvs., fără alt motiv decât să protejați banca (nu dvs.) împrumut.
PMI dispare în cele din urmă (odată ce ai suficientă capital în casă pentru a deține 20% din ea - fie pentru că locuința ta a crescut în valoare, fie că ți-ai plătit împrumutul inițial suficient de-a lungul anilor), dar majoritatea oamenilor îți spun doar pentru a încerca să o eviți.
Așteptați până când aveți 20 la sută pentru a pune jos, spun ei.
Dar așteptarea nu este întotdeauna cel mai bun pariu. Cel mai simplu mod de a explica acest lucru este cu un cuplu ipotetic și câteva numere ipotetice:
Salvați Fixați-l Vedeți mai multe imagini (Credit de imagine: dotshock )
Să ne imaginăm pe Nicole și Jane, un cuplu care locuiește în Atlanta. Sunt chiriași, dar se gândesc și economisesc încet pentru o casă de ceva vreme. Nu au început niciun fel de căutare în serios - doar câteva nopți cu vin și Zillow - dar au reușit să adune 18.000 de dolari pentru plata lor în avans. Nu este foarte mult în dolari imobiliari, dar au muncit din greu pentru a-l economisi. Casele din zonă pe care ar dori să le cumpere sunt în jur de 300.000 USD - deci o avans de 20% se ridică la 60.000 USD. Vor avea nevoie de 42.000 de dolari în plus.
Se gândesc să se mute într-un apartament mai ieftin într-un cartier mai puțin dorit decât locuiesc acum. Și-ar putea reduce cu ușurință chiria de 2.000 de dolari în jumătate și ar putea să aducă fără durere 1.000 de dolari pe lună - ceea ce ar însemna că vor primi plata în avans de 60.000 de dolari în 3,5 ani (ignorăm în mod convenabil costurile de închidere pentru a face un punct aici, dariată ce trebuie să știți despre asta).
Trei ani și jumătate. Nu prea rau. Dar ceea ce Nicole și Jane nu anticipau când au făcut mutarea în apartamentul mai ieftin pentru a economisi bani a fost că piața imobiliară din Atlanta nu avea să-i aștepte. Dacă avansăm rapid în trei sau patru ani de acum, există un risc real ca locuințele de 300.000 de dolari din cartierul Nicole și Jane să privească să aibă etichete de preț de 400.000 de dolari acum. Obiectivul lor de plată în avans - oricât de mare ar fi fost pentru ei - nu mai este suficient pentru a evita PMI și, chiar dacă cumpără cu mai mulți bani în jos, ipoteca lor lunară este mai mare decât dacă ar fi cumpărat aceeași casă de trei ani inainte de.
Cumpărând acum
Costul locuinței: 300.000 dolari
Avans: 18.000 de dolari
Total credit ipotecar: 282.000 dolari
Plata ipotecii: 1.686 dolari
Principal și dobânzi de 1.306 dolari
179 dolari PMI
202 dolari impozite și asigurări
Cumpărare 3,5 ani mai târziu
Costul locuinței: 400.000 dolari
Avans: 60.000 dolari
Total credit ipotecar: 340.000 dolari
Plata ipotecii: 1.944 dolari
Principal și dobânzi de 1.572 dolari
125 USD PMI
Taxe și asigurare de 247 USD
* Calculat utilizând o rată a dobânzii de 3,75% la o ipotecă cu rată fixă pe 30 de ani.
Între timp, au dat 42.000 de dolari unui proprietar (presupunând că chiria lor de 1.000 de dolari nu a crescut în 3+ ani) pe care ar fi putut să o folosească pentru a achita o datorie ipotecară.
Permiteți-mi să afirm cu fermitate: nu spun că a cumpăra cu mai puțin de 20% în jos este întotdeauna ceea ce trebuie făcut. Este riscant. Pariul pe creșterea valorilor la domiciliu este doar asta - a joc de noroc (întrebați doar pe oricine deținea o casă în 2008). Trebuie să discutați acest lucru cu un expert financiar de încredere.
Dar există un mic adevăr ascuns aici pentru aspiranții la cumpărători de locuințe: dacă piața depășește capacitatea dvs. de a economisi bani, nu veți avea niciodată mai multă putere de cumpărare decât aveți acum, indiferent cât de mult ați ciorapat.
